文/陈迅行
本文为年第25篇文章
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重疾险责任：
1、重疾险的保额应该买多少？
重疾险的保额高低，是第一且首要的问题，一般而言，保额购买高低和被保人的年收入有关系。重疾险的作用是弥补被保人罹患重疾而带来的失能损失，即罹患重疾后，会认为3-5年不能正常工作，即使尽快返回职场，大概率会被差别对待。
所以一般的建议：重疾险的理想保额是年收入的3-5倍，基础保额是年支出的3-5倍。具体保额定多少取决于保费测算，比较合理的是作为家庭保障型的保费不超过家庭年收入的10%。也可以根据家庭情况规划。
对孩子而言，保额做到50万打底，最好能做到万，年龄越小，保费几乎也是最便宜的，所以在第一次给孩子配置重疾时，可以设置较高的保额，是最省心、最节省成本的做法。
2、重疾险中的隐形分组条款
（1）三同条款：
三同条款，是指同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致确诊，两种或两种以上疾病，只赔付一种重疾保险金。
最好的重疾险合同，是无三同条款，如中英的至尊保，市面上绝大部分产品都是有三同条款的，有三同条款的重疾，是常规操作，三同条款相当于是将疾病进行了关联限制，对理赔影响较大，降低了重疾险的获赔概率。
同一疾病原因：
隔壁老王不幸确诊了肝癌（属于恶性肿瘤——重度），后期需要进行肝移植（重大器官移植术范畴），虽然肝癌和肝移植属于重疾险合同约定的范畴，但是都是由于同一疾病原因引起的，
同次医疗行为：
隔壁老王因冠状动脉狭窄，需要做冠状动脉搭桥，在手术中发现其他地方也狭窄，也需要做或者实施球囊扩张术，这种情况下，也是只能赔付一种。
同次意外伤害事故：
隔壁老王发生车祸，达到了深度昏迷和瘫痪两种赔付条件，但是只能赔付一次，因为属于同次意外事故。
但并不是所有的三同条款都一味的进行二陪一或多赔一的选择，而是视条款宽松程度而进行合理排序。
1）昆仑健康多倍保产品
2）复星联合妈咪宝贝
3）中英人寿臻享守护
中英人寿臻享守护重疾无三同条款，但中症及轻症有三同条款限定，我们拿中症或轻症的三同条款视作重疾三同条款来做对比。
从宽松程度而言：昆仑健康多倍保＞中英人寿＞复星联合妈咪宝贝。
站在保险理赔的立场上，理赔的依据是保险合同条款，如果条款写的细致、准确，后续理赔纠纷会越少。
举个例子，某客户罹患白血病，经过一年半的化疗，进行骨髓移植，那么三款产品如何理赔。
中英的三同条款中是限定两种疾病确诊之日相距不超过天，那么超过这个时间是可以理赔的。
复星联合的妈咪宝贝，只说了：导致发生本合同约定的两种及以上疾病，没有时间的限制，那么在理赔的过程中，可能会主张是无论什么时间确诊，三同条件引发的两种以以上的疾病都只赔付一种。后期会出现理赔纠纷。
昆仑多倍保中明确是：同时确诊初次两种及以上重疾，只赔一种，时间做了精细的要求，而间隔了1年半，肯定不是同时确诊。
（2）其他常见的隐形分组条款
轻症种出现较多的隐形分组条款，只依照昆仑多倍保产品为例：
本公司对“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其它两项轻度疾病保险责任同时终止。（3赔1）
本公司对“微创颅脑手术”和“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”两项中的其中
一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对另一项轻症疾病保险责任同时终止。（2赔1）
本公司对“单耳失聪”、“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项轻症疾病保险责任同时终止。（3赔1）
本公司对“视力严重受损”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”、“单目失明”和“角膜移植”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项轻症疾病保险责任同时终止。（4赔1）
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