脸上白癜风 http://baidianfeng.39.net/a_zzzl/160208/4769969.html重疾定义使用规范
修订意见稿解读
13年啦！重疾定义的修订影响巨大，重疾险的市场将发生改变！
重疾编年史
年美国的保险公司开始将癌症列入保险赔付责任。
80年代初以色列的保险公司加入冠状动脉疾病。
年南非CRUSADER保险公司推出提前给付型的重大
疾病附加险。
年英国\澳大利亚
年美国
年新加坡\香港\马来西亚\泰国
年瑞士
年德国\荷兰\法国\意大利\西班牙\中美洲\台湾
年日本
年奥地利
年匈牙利
年捷克\中国
年进入我国以来成为人身保险市场重要的保障型产品,在发展过程中,保障范围逐渐扩大,功能日趋完善,但设计理念延续至今。
重疾困境
年9月26日，深圳25名投保人诉某保险公司深圳分公司保险合同纠纷在深圳罗湖区法院正式开庭。25名投保人在诉状里面要求依法撤销其“两全保险及附加重大疾病保险合同”，并要求全额退保。
于是，舆论界“一片哗然”，相继出现了各种对于重大疾病保险的评论，诸如：
重大疾病保险“保死不保生”
版重疾定义使用规范
为了彻底解决重疾险在国内的发展困境，更好的保障保险消费者的权益，年3月，中国保监会联合中国保险协会、中国医师协会成立重疾定义讨论小组及重疾标准化工作办公室
第一次讨论会：年3月24日
最后一次讨论：年1月19日
拟稿至少6版，终稿年3月16日送各公司
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，４月３日正式出台。
凡是以“重大疾病”命名必须包含以下六大重疾：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
统一明确了25种重疾的定义，所有保险公司重疾险的前25种一致，使用的都是统一的重疾定义。
版新定义修订原则
对行业约款重疾产品、超过3亿条相关承保理赔数据进行了多维度精细化测算分析,对保险事故原因、病种分型、恶性肿瘤分期等进行了分类统计。
参考《中国卫生健康统计年鉴》等权威数据源，建立了保险业首个重大疾病评估模型，对疾病的“重大”程度进行科学量化分析。
收集超过20个国家和地区保险市场的重大疾病定义标准，重点选择了英国、韩国等代表市场，对现行规范中的疾病定义进行详细的对比分析。
综合行业经验和医学权威标准，加强与中国医师协会合作，组织11医院多学科医学专家学者，先后召开3轮医学专家论证会，确保符合医学最新实践。
重疾定义变化在哪
1.6种高发重疾更新定义
2.重疾扩容，由原先25种扩增到了28种
3.重疾分级，将3种核心重疾分为轻度、重度
4.限定轻症保险金额20%
5.不许病种重叠拆分，罕见病需标注
重疾分级轻症规范
首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准，甲状腺癌TNM分期为I期的甲状腺癌纳入轻症，赔付20%。其中，ICD的肿瘤形态学标准是由世界卫生组织制定的标准，“较轻恶性肿瘤”中还明确了交界性肿瘤，低度恶性肿瘤，癌前病变等不属于赔付范畴。
值得注意的是，原位癌不属于恶性肿瘤及轻度恶性肿瘤，不能获得重疾及轻症赔付。
甲状腺癌的变化
哪类甲状腺癌属于Ⅰ期？主要是指：1.诊断为甲状腺乳头状或滤泡状癌（分化型），患者如＜55岁，肿瘤没有通过血液远处转移的，或患者≥55岁，肿瘤＜2cm，无淋巴结和远处转移的为Ⅰ期。2.诊断为甲状腺髓样癌，不论年龄，肿瘤＜2cm，且无淋巴结和远处转移的为Ⅰ期。
虽然分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不能赔付重疾，但是Ⅰ期甲状腺癌划归为轻症疾病中。
从以上生存率表也可以看出，只所以把1期的甲状腺癌分至轻症，是因为治疗费用角度，五年期生存率为%。
急性心肌梗死
不论较重还是较轻急性心肌梗死，都必须符合临床心肌梗死诊断条件，其中较重的心梗多了六个条件，满足其中一条即可达到“较重”，前两条心肌酶升高，说明梗死的范围较广，后边四条均为心梗的严重并发症，不论哪一条达到了，离死亡也不远了，所以这一改变，虽然体现了重疾的“重”，但无形中增加了赔付门槛。
脑中风后遗症
区别一：增加了确诊依据:须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实。
区别二：明确了“肢体机能完全丧失”的定义：既往肢体机能完全丧失概念为“指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢”，本次对肌力情况做了明确，明确为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下，或不能随意运动”这样定义可量化，也更规范。
区别三：明确了咀嚼吞咽能力丧失的定义：旧定义中“咀嚼吞咽能力丧失”的定义为咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。新定义中加了“胃管”的限定，因为无法吞咽则无法进食，必须用插胃管进食，之所以定义“90天”是为了明确吞咽能力的丧失为不可逆，这一条件的目的也是为了强调病情重不可逆。
增加病种拓宽保障
将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围，新增三种统一规范的疾病分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
除外责任变化
保险法约定，受益人杀害伤害被保人，丧失受益权，但并非除外责任，其他受益人仍享有受益权，所以这部分做了修改，另外对拒捕和犯罪等定义进行了规范，另外补充了“自杀免责”内容。
重大器官移植术
除了原来“肾、肝、心、肺”四大重要器官外，增加了小肠移植的定义，另外把原定义“异体移植”删除，拓宽了保障范围。
冠状动脉搭桥术
原定义“开胸”改为“开心包”，即不限定为开胸，也可通过胸腔镜等微创手段完成搭桥和瓣膜手术，顺应了医学的进步，保障了客户的利益。
严重慢性肾脏病
尿毒症的病名并不是特别规范，本次沿用临床定义，描述为慢性肾脏病5期，透析也明确了包含普通血透和腹透，表述更准确。
主动脉手术
支持胸腔镜微创手术
既包括主动脉疾病，也包括主动脉创伤
包含升主动脉，降主动脉，主动脉弓等全部主动脉，比原来更广
限定轻症保险金额
意见稿上规定的轻度疾病为：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。
病种不重叠罕见病标准
定义规定，病种不允许重复，拆分或偷换概念，相同病种不能换病名出现反复叠加，不允许以罕见病，发病率低的疾病充数。以后再也不会出现,病种的险种了，也避免了同业对病种数量进行无异议的攀比。
施行时间
每五年进行一次修订，意见征集完毕，今年肯定会发布终稿，期待规范使用定义给重疾市场带来更积极的变化。
投保重疾的影响
投保时机：现在和未来，都是投保重疾的最好时机！因为对于现行定义来说，甲状腺1期及原位癌都有保障，心梗的赔付要求也相对较低，对有此类需求的客户来说，现在就是最好的投保时机。另外，新定义中，冠脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术等，因为加入了胸腔镜介入的内容，保障范围更广，也是值得期待的，未来也应该是投保重疾的时机，总的来说，早买早保障，早投早安康。
费率影响：现在不好评估，因为新定义对于定价来说有利有弊，但其实从发病率来看并无太大变化，甲状腺癌和心脑血管疾病、手术定义的调整，对整体的赔付率的影响有限，估计费率的变化不会很大，该买还是得买的！
排版：蒙大夫
背景：蒙大夫
图片素材：来源网络（侵删）
文案：蒙大夫
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