今天跟各位聊一聊保险产品里面最重要的险种：重疾险。相信大部分人都听说过，重疾险有一个非常有名的特点，那就是“确诊即赔”。也就是当罹患保险条款中的重疾后，保险公司按照约定会给被保险人一大笔钱，这笔钱就是保险的保额。可实际情况真的是这样子么？在说重疾险理赔前，要先知道一点，“临床医学”中的重大疾病，和“重大疾病保险”条款中的重大疾病不是一回事。如果仔细看重疾险条款就会发现，所有的重疾险前25种都是一样的，而且前6种疾病都是有的。这是因为在年以前各家保险公司对于重疾险的定义，保障病种，要求的治疗方法都有不同。在理赔时产生了大量的纠纷，比如同一疾病，一家保险公司可理赔，但在另外一家又不能理赔，在这种混乱的情况下，保监会坐不住了，就这样，我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》诞生了，这部使用规范规定了25种国人最高发的重疾病种，而且要求各家保险公司对疾病的病种理赔的标准都必须一致。同时，某款保险若以“重大疾病保险”命名的话，那么保障范围必须包括25种疾病种中发生率最高的6种疾病：恶性肿瘤、急性心梗、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术以及终末期的肾病。而现在基本上重疾保险都囊括了前25种。大家在了解了这个背景之后，我们再回到重疾理赔的话题。重疾险的理赔究竟是怎么样的？前面我们提到的重疾险“确诊理赔”的特点，现在可以很负责任的跟大家说，这个说法并不完全准确，需要视情况而定，一般我们可以根据种类、病情、治疗方式，可以将重疾险中的疾病分为3大类。第一类，就是我们常说的确诊给付，比如，恶性肿瘤，重疾险中理赔最多的是癌症，就是恶性肿瘤，只要被保险人确诊了，马上即可进行赔付，而不论是否进行了治疗也不管您花费了多少医疗费用。第二类，是要实施了约定手术或者约定的治疗手段才可以赔付；比如说重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术等。第三种，就是被保人达到某种状态或者满足多种条件；比如说脑中风后遗症、急性心肌梗塞等。为什么保险条款要设置这么多条件呢？例如，脑中风一定要留下后遗症才能赔付呢？其实很好理解，如果只是脑中风没有留下后遗症，实际上无论是医疗费用还是收入损失都是比较小的，用医疗险就可以解决，并没有达到重大疾病的风险等级。理由有两点：其一、这种情况其实没有重疾保险的必要；其二、如果重疾保障这种情况的话，保费一定会提高才能覆盖保险公司的赔付。实际上吃亏的还是大多数的投保人。所以在这里特别提醒大家，对于拥有重疾险的人来说，搭配一款报销范围广的住院险是非常有必要的，而这也是很多客户往往忽略的地方，大部分代理人也都不会主动提及，为什么？原因很多。另外，购买重疾后，万一不幸涉及到了重大手术，请与主治医生沟通好治疗方式。在这里，我想再次强调一下专业保险师的重要性。如果有两种甚至更多治疗方式选择，并且均是合理且对患者副作用最小，治愈率都高的情况下，是否可以选择符合保险条款的方式进行治疗，更早的获得赔偿款呢？买保险其实哪里买差距都不大，大不了多花钱买性价比差的保险，这都无所谓。可理赔的时候，是否有个懂保险的可以咨询，真的实在太重要了，可惜这往往是大多数人看不到的地方。最后，再说一点你们很想知道的。一旦不幸罹患重病，究竟该如何进行理赔？除了及时电话报案外，如果有专属保险师或者代理人的话也要立即联系进行咨询。接着就是按照要求准备资料，没人协助的话那就只能自己花功夫去阅读条款，打电话咨询保险公司。如果可以的话，从出现症状到确诊的所有病例材料，门诊病历、住院病历、每次就诊时记得把病历本给医生将病历写上，切记不能让医生偷懒不写，涉及到住院时，病例是需要出院一周后可以到医生档案室复印后盖章。简而言之，理赔材料提供得越详细越好，这样医院补资料，也缩短了保险公司审批，调查时间，让你更快拿到赔款
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