我们有没有必要选择多次赔付的重疾险

我们需要什么样的重疾险？

答案是：不抛弃，不放弃。

现在重疾险市场竞争愈演愈烈，新出的产品都各有优势。

自从同方全球的多倍保重疾险打开“多次赔付”的大门，不断有公司跟着加码，也都在不同程度上对产品进行了优化。

然而对“多次赔付”，有不少人会觉得：得一次大病就够倒霉了，怎么可能还有两次、三次...…

未来会遇到什么风险，没有人知道。买不买“多次赔付”的重疾险看个人需求，但从这类产品诞生，到现在越来越多保险公司开发，足以表明“多次”有存在的意义和价值。

接下来小编将从三方面来为大家解惑：

多次赔付是相对于“单次赔付”而言的。单次赔付是指被保险人患病得到一次理赔后，合同就终止了。

而多次赔付，就是在一次理赔之后，不需要继续交保费了，但保单并不终止，第二、第三次重疾（或者更多次）依旧可以得到赔付的情况。

请注意，这里说的“多次”是指“重疾多次”，轻症、中症，在很久以前就可以做到多次赔了。

从市场现有产品来看，有两种形态：分组赔多次与不分组赔多次。

分组赔多次重疾，是把所有的重疾病种分到了不同的组里。一种疾病赔付过了，这个疾病和它所在组的疾病，都不能再赔，其他组别的疾病还可以再赔。

不分组赔多次重疾，是指一种疾病赔付过，这种疾病不能再次赔付，其他疾病还能再赔。

由于医疗技术的进步，人均寿命的延长，重疾死亡率逐步降低等各种原因，单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。

而且发生过重疾的群体，再想顺利投保重疾的可能微乎其微。此时重疾多次赔付的产品应运而生，这在一定程度上，等于是多了一层“保证续保”的保障，确实具有一定的优势和市场。

年行业统一规范25种重疾后，一直都是单次重疾险的天下，各家保险公司也只在病种上推陈出新，但谁也不愿意率先推出多次重疾。

直到年下半年，同方全球多倍保面市，到工银安盛御享人生、天安健康源优享、中英爱守护，再到光大永明童佳保尊享版、百年康多保以及恒大恒家保等，短短3年的时间，重疾多次赔付的产品日新月异，越来越人性化，也越来越接地气了。

从疾病关联性的角度做简单分析，以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中，来做分析，看看它们之间是否存在关联性。

1）癌症与脑卒中

纽约WeillCornell医学院的Navi博士评估了名癌症病人脑卒中的风险，通过与正常人的比对，看出是否癌症会增加中风的可能。

结果显示，癌症病人的中风风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平。

2）癌症与心脏疾病

癌症化疗是使用化学药物杀灭体内癌细胞的治疗手段，但化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官的健康，包括心脏。

不少医生都表示癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题，放疗时若没有做好足够的屏蔽，将可能导致冠状动脉疾病、心脏瓣膜疾病、心包损伤和心肌损伤。

癌症治疗过程中对心脏会留下“创伤”，无疑在一定程度上会增大了罹患心脏疾病的风险。

3）脑卒中的并发症

29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症，按照占比排序分别为：尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓毒症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在这些常见并发症中，直接属于保险中重疾范围的只有急性心肌梗死一项，其他项间接可发展成重疾，所以得了脑卒中之后二次赔付的可能，也是有一定概率。

4）癌症的复发和转移

据统计，癌症的复发和转移90％都会出现在根治术后五年内，其中80％发生在术后三年内，而五年后的复发率仅占10％。

所以，当各种肿瘤根治术后五年不复发时，再次复发的几率会大大降低，临床上也就逐渐开始采用五年生存率来表示各种癌症的疗效。

综上，人是否会罹患多次重疾，总结如下：

人一辈子最可能罹患的重疾是癌症，癌症本身转移、复发的概率就很高，所以人一辈子多次患癌的概率并不低。

癌症治疗过程中，对身体主要器官的伤害比较大，容易诱发其他器官的严重疾病。而且，一旦癌症被攻克，我们一辈子“带癌生存”未必不可能，诱发其他重疾的概率，也许会大大提高。

心血管严重疾病和脑血管严重疾病，存在一定关联性，如果因为罹患一种而诱发另一种，致死概率较高。

从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，并不是不可能，所以，多次赔付重疾险，并不是单纯的噱头。

绝大多数时候，羊毛还是出在羊身上。

保险公司在设计产品时，必然将多次赔付可能增加的成本考虑到价格当中。

所以，我们要判断值不值，还得考虑新增这部分保障后，保费到底要上浮多少。

举个例子：同样30周岁的男性，投保50万重疾险，20年交费，保终身。

平安人寿的大福星，种重疾赔付一次，10种轻症赔付一次，轻症保额仅10万，无中症和豁免责任，不带就医绿通，年交保费元。

光大永明童佳保，种重疾赔付一次，20种中症赔付25万，35种轻症赔3次，每次15万，自带豁免和就医绿通，19年交费，年交保费元。

百年人寿的康多保，种重疾分5组赔5次，20种中症赔付2次，每次30万，35种轻症递增赔付3次，最高22.5万，自带豁免和就医绿通，年交保费元。

但是简单对比这三款产品后，我们惊奇的发现，重疾多次赔付的产品有时候居然会比单次赔付的便宜近30%的保费。

所以如果同样的保费预算，该怎么选择一款重疾险，您get到了吗？

参考阅读：“如何选择一款适合自己的重疾险？”

“小保险公司不靠谱？那您确实该交智商税。”

小编的建议是:

1）对于成人，在满足保额情况下，优选多次赔付的产品。

2）对于少儿，必选多次赔付的产品。

最后，提醒一下多次赔付的重疾虽好，但也不用刻意追求赔付的次数，毕竟罹患多次重疾还是属于小概率事件，把保额配置足够才是首要考虑的事宜。

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