家庭保险配置重大疾病险解读

重疾险的诞生

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

年，南非心脏外科医师巴纳德（MariusBarnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解决一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。从年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险成为搜索次数最多的保险产品名称，排在意外险、寿险、医疗险之前。我希望你能对重疾险有清晰的认识，让它成为你的朋友。

重疾险保什么

近年来，随着人们健康意识的增强以及癌症等重大疾病发病率激增，疾病保险（尤其是重疾险）的地位也越来越重要。

据卫生部信息中心统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%！

虽然我们无法避免疾病的发生，但是却可以凭借充分的准备来减少疾病造成的损失。这时，一份合理、有效的保单就显得尤为重要。

重大疾病保险是指以被保险人的身体为保险标的，对保险受益人因患有保险合同中的某种疾病而给付保险金的一类保险。

特点主要有以下两个方面：

1、患病即付，与医疗费无关

购买疾病保险后，一旦被保险人罹患某种保险合同中涵盖的疾病，并满足规定条件。不论是否已经产生医疗费用，保险公司都会依照合同履行赔付。

也就是说，疾病保险的赔付条件是“疾病发生”而不是“费用发生”，赔付金额与治疗发生的实际费用无任何关系。

举个例子

被保险人在两家不同的保险公司同时投保了保额均为30万元的重大疾病给保险，不幸患大病，可以同时领取两家保险公司共计60万元的给付金，而且不需要医疗费用收据作凭证。

2、疾病赔付有诱因限制

疾病保险在被保险人所患疾病的诱因方面有着严格的限制，具体包括：

（1）必须是由人身体内部的某种原因引发的、导致身体机能发生改变的疾病（或个别因意外伤害所致的重大疾病），而不是故意伤害所致。

因此，从自残、吸毒、感染艾滋病，到暴乱、军事冲突、核辐射导致的重症，统统不在保障范围内。

（2）不能是先天性疾病（包括遗传疾病）

需要注意的是，相关限制均会写入保险合同中的除外责任条款，该内容会明确指出保险公司对什么情况不负责任，因此要格外注意。

（3）《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义的重大疾病保险的除外责任（不保事项）

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：

（1）投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染；

（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

重疾险还保什么？

随着近年来重大疾病险种产品越来越多，设计也越来越人性化，相比起以前的重疾险责任只保严重的重大疾病，而现在的重大疾病保险主流设计还包含了轻症和中症的赔付。

举例子，如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度，比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌治愈率90%以上，而且不易复发，属于轻症的一种。如今很多产品的轻症赔付也能达到保额的30%到50%，而有些性价比较高的保险产品，赔付了轻症，今后的保费能够豁免（保费不需要再缴纳），但其他疾病的保障依然持续到终生。以下是某款高性价比的产品轻症多次赔付设计：

所以，选择责任丰富的重疾险，在预算充足的情况下，产品应该包含轻症和中症赔付的多重保障。

而在配置保险时，我们需要坚守一个前提：重大疾病险最重要是做到保额足够！然后再结合预算去配置不同的产品组合，达到组合最优化。

重疾险的保额如何选择

在这里我们举一个普通家庭的一家之主的保额选择的例子。

年收入20万元的小陈，重疾险的保额应该是多少呢？这个问题没有绝对的答案，但有正确的思路。

患重疾后，患者面临3~5年的治疗康复期，在这段时间，患者没有工作，需要静养调理身体，那如何保证家庭的现金流？重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入。

对于小陈来说，60万元的重疾险保额一点也不多。收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。

我在帮客户做家庭保险配置时，会先进行需求分析（如下图），了解家庭的成员角色，每月家庭支出，家庭总负债等重要因素，合理科学配置家庭保障方案。我一直强调，首先应该

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