轻症重疾,不再傻傻分不清,教你如何选择

保险从业人员在日常展业过程中，经常遇到客户问什么是轻症，可是没几个业务员能脱口而出，解释清楚轻症和重疾的区别，除非你是医学专业人士。我们先来看看这两种定义。

什么是轻症？

轻症是和重大疾病相对应的，简单来说，轻症是重疾的前期，也就是重大疾病前期较轻的疾病。在没有达到重大疾病给付标准的时候也能够得到赔付。像皮肤癌、原位癌、轻微脑中风、冠状动脉心脏支架植入术、脑动脉瘤、脑血管瘤等都纳入保障范围，也体现了重大疾病理赔越来越人性化。

但是各家保险公司的理赔额度和方式却各有千秋。轻症一般都包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术、视力严重受损-三岁始理赔、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤。

轻症概念是针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力。简单来说，轻症还未曾达到重大疾病的理赔标准，但保险公司会给付一定的保险金。

那么，轻症有哪些呢？并非所有不满足重大疾病标准的疾病都属于轻症，轻症也有一定的标准，国家对此也有相关的规定，一般不同保险公司的保险产品所包含的轻症各不相同，但基本会包含规定的以下10种轻症：

极早期恶性肿瘤或者恶性病变、

不典型的急性心肌梗塞、

轻微脑中风、

冠状动脉介入手术（非开胸手术）、

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、

视力严重受损（三周岁开始理赔）、

主动脉内手术（非开胸手术）、

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、

较小面积Ⅲ度烧伤、

轻度颅脑手术

举个例子，在重疾险的重疾定义中，只有烧伤面积达20%以上的才能被认定为重疾，那假如烧伤程度只有19%呢？再极端一点，烧伤程度为19.8%能不能算重疾？

当然，烧伤程度达19%已经非常严重了，但是在重疾险中并不能认定为重疾。

再比如“原位癌”，它是最早期的癌，癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，一经发现，通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。

原位癌的治疗也并不容易，对于普通家庭来说，治疗费用也是一笔不小的支出，但在重疾险中并不能认定为重疾。

以上的这些都只能算是轻症重疾，简单来说，重大疾病具有“病情严重、危及生命及治疗花费巨大”等特点，而轻症疾病具有“治疗效果好、费用较低”等特征。

轻症疾病的治疗，费用在几万元不等，一般不会超过10万，这样的花费对于普通家庭来说，不会带来致命打击，但也是有一定损失的，因此也需要保险的保障。

从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付。只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。

什么是重疾？

重疾即重大疾病。它是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

以下是保监会规定的25类常见重大疾病治疗康复费用一览表，如果病一场,再康复，得花多少钱:

看到这些费用，你还认为自己的医保能够担负看病的花费吗，更别说疾病治疗期间收入损失的补偿了。

如何购买重疾险？

投保重疾险应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。至于要不要保轻症，完全是看自己的支付能力与预期，毕竟一份保障一份成本。如果当前预算充足，加了轻症保费变高也能接受，自然选保轻症更好；要是预算有限的话，那就先放弃轻症的保障，将来再做补充。

由于市场的竞争，现在好多保险公司以做到买重疾送轻症了，而且还出现了额外给付、多次赔付的产品。如阳光保险臻逸两全产品、少儿关爱多重疾类产品。均已做到轻症5次赔付，每次20%重疾保额。相当于买多少重疾保额，赠送多少轻症保额，可谓人性化产品，在市场具有很大的竞争力。

相信很多人购买重疾险的时候，也会遇到这样的问题，那么在保障与保费面前该如何取舍，建议可以从以下几点去考虑：

1看病种保障数量和种类

目前，保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有不同。

尤其要看有没有把经常高发轻症以及家族病史包含进去，着重

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