中科白癜疯医院是骗人的吗 https://m-mip.39.net/baidianfeng/mipso_5154116.html年有部口碑爆棚的纪录片“人间世”，豆瓣评分9.6，医院发生的医患关系与生老病死。
先看前几集的主题感受一下：
第1集：救命手术台上的生死营救
第2集：理解救护车里的人间百态
第3集：团圆器官捐献-为生命往来鞠躬
片中有几个小故事：
一个27岁的年轻人，心脏发现了恶性肿瘤，换心是活下去最后的希望，医生说一百个等待的人只有一个人有这个机会；好不容易等到了供体，要不要换竟让他犹豫再三。他决定丢硬币来决定，正面换、反面不换，三局两胜；但明明前两次都是正面，换，他却还要再丢一次做决定，
为什么？
因为…….
另一个是肾脏移植的中年人，妻子彻夜守在门外，醒来后，妻子开心的说：这条命真是捡回来的，这是一个缘分，我们的福分到了。
但他开口第一句，只问：
还有钱没？
医生为病人求生，家属为病人祈福，但病人自己，却惦记着活下去的成本。
在病魔跟前，我们面对的是“医疗费+康复费+收入损失”的三重成本。
如何搭建完整的保障规划？在之前《热点随笔：关于下跌、地震与流感》中说了一些，这次我们顺着继续说下去。
很多人常会说/问：
我有社保就够了，不需要保险；
得了大病，我就不治了；
我都有重疾险，还需要医疗险吗？
对应“医疗费+康复费+收入损失”的三重成本，一个完整的保障规划，应该包含“社保+医疗险+重大疾病险”。
三者之间，互为补充，而非替代。因为每一个工具或产品，都有他的优势与应用边界，所以我们一方面善用他的优势，同时以其他工具或产品的优势，拓宽我们整体的应用范围。
一、关于社保
社保的优势是提供最基础的保障，因为是一种社会福利，所以优点有三：可以带病投保，保证续保，缴费一定年限后，可以终身有效。但也因为是社会福利，所以限制也多：有起付线、有封顶线、有自付比例、有自费部分。提供的只是最基础保障。
若在疾病前，希望能享有更好的医疗资源，同时无须为钱烦心，所以就需要医疗险的补充。
二、关于医疗险
医疗险能提供的，不仅是财务上的补充，在优质的医疗资源面前，无需为钱分神，特别是紧要关头，很多钱买不到的东西，最贵。高端医疗险，就是在紧急时刻，让保险公司调动我们调动不了的资源。
当然，医疗险也有应用边界，那就是保障只在医疗行为本身，而很多时候，出院后的康复阶段，才是烧钱的开始；尤其是大病过后，能承受的工作强度降低，导致的收入降低，而收入与家庭支出不匹配，眼睁睁的看着存款逐步流失、坐吃山空、却无能为力的心情，更是磨人……
这是我的劳动合同，相信大家的也都是如此规定：当患病或非因工负伤的工资和医疗待遇按中华人民共和国法律和甲方所在地有关规定执行。那么，什么是“有关规定”？
《劳动法》第26条：有下列情形之一的，用人单位可以解除劳动合同，但是应当提前三十日以书面形式通知劳动者本人：（一）劳动者患病或者非因工负伤，医疗期满后，不能从事原工作也不能从事由用人单位另行安排的工作的。
看完发现多了个关键字“医疗期”，什么是医疗期？能有多久？
根据《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》第3条，企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期。
医疗期工资如何计算？
《关于贯彻执行〈中华人民共和国劳动法〉若干问题的意见》第59条规定，职工患病或非因工负伤治疗期间，在规定的医疗期间内由企业按有关规定支付其病假工资或疾病救济费，病假工资或疾病救济费可以低于当地最低工资标准支付，但不能低于最低工资标准的80%。
可以看出，之前网上刷屏的华为工程师因罹患癌症，经医疗期后，公司与其解除劳动合同，实际上是于法有据。
如果真遇上了肿么办，如何避免罹患重大疾病时的收入损失甚至收入中断的风险？
因此，我们需要重大疾病险作为收入损失的补充。
三、关于重疾险
年保险行业协会与医师协会共同制定“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，包含6种必保+19种可选，基本已覆盖95%以上的重疾。
不过重疾的赔付，可能会让很多人误解，以为重病就赔，其实是必须符合保险合同约定的疾病、疾病状态或手术，保险纠纷常由此而生。
针对前六种必保的重疾，我们一个一个看。
1.恶性肿瘤
恶性肿瘤包含癌症、肉瘤、白血病、淋巴瘤，经病理学检查，确诊给付。
而在免责规定中，（1）原位癌不在给付范围内，（2）~（5）的规定中，从A期、I期、T1N0MO期或更轻分期等字眼，也可以看出等同原位癌。虽然原位癌发病率较高，但容易治愈，且治疗费用不高，因此无需过度担心。
（6）是关于艾滋病。艾滋病毒攻击的是淋巴细胞，当人体免疫系统遭到破坏，罹癌风险大增。而艾滋病的传染主要有三种途径：性交、血液（吸毒、输血）、母婴传染。其中，因为滥交与吸毒这些个人主观可控制的行为，会增加艾滋病感染的几率，因此属于保险公司不可保风险。
但若非个人主观可控制行为，导致罹患艾滋病，则仍在承保范围中，例如职业关系，医生感染几率较一般人高出几十倍；例如输血，因在刚感染艾滋病时，艾滋病毒无法被检测，因此在窗口期内（约四周内）献血，受血者也会感染。
2.急性心肌梗塞
什么是冠状动脉？
为心脏供给血液的血管，就是冠状动脉，从主动脉下来之后，会左右分叉，分为左冠状动脉与右冠状动脉，左冠状动脉又会再分叉为左回旋枝动脉与左前降枝动脉，如同一个皇冠把心脏紧紧包围。
当这些血管出现堵塞时，叫做冠心病；若完全堵死，则是急性心梗，会造成心肌坏死，此时的症状包括：
（1）急性胸痛；
（2）心电图会从正常人的脉冲尖顶变成凸顶；
（3）心肌细胞死亡破裂后，心机酶与肌钙蛋白会流到血液中，此时做血化验可被检测到浓度升高；
（4）心脏射血就像是喷泉，加压大就射得高，如果左心室不工作了，自然射出去的血液就少。
以上症状就是条款中的四项条件，符合三者即可理赔。
3.脑中风后遗症
上一个急性心梗是心脏没有血液供应，现在的脑中风则是部分大脑没有血液供应，导致神经系统永久性功能障碍，既然是永久性，也就是不可逆，因此会观察天才启动理赔。
后遗症有哪些呢？主要有三种：
（1）肢体机能丧失：手有三个关节－腕、肘、肩；脚有三个关节－髋、膝、踝。任一肢的三个关节中有两个不能动，就是肢体机能丧失。
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力丧失：正常人可以发出四种语音，包含口唇音，例如拔；齿舌音，例如齿；口盖音，例如啊；喉头音，例如喉；这四个字有三个发不出，就是丧失语言能力。咀嚼吞咽能力丧失时，只能吃流质食物，因此最大的特征是只能一直插着鼻饲管。
（3）自主生活能力丧失：想象一个人早起后的画面，上下床--移动--穿衣--如厕--洗澡--进食。当这六件事有三件以上不能自己独立完成，需要他人帮忙时，就是自主生活能力丧失。
脑中风棘手的是急性致死率，但更可怕的是致残率，也就是没死半条命；当这三种的任何一个发生，都会对我们原本的生活轨迹，产生极大的影响，因此会启动理赔。
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
主要就是五脏缺脾：肾脏、肝脏、心脏、肺脏，以及造血干细胞的异体移植手术。
免责情况：
（1）其他器官与部位不在保障范围内，例如伤烫伤后的皮肤移植、眼角膜移植等；
（2）自体移植不在保障范围内，例如婴儿时存了脐带血，后来得了白血病后，将脐带中的造血干细胞移植给自己。
5.冠状动脉搭桥术
（下方高能预警）
（更多高清大图，可
老沈说事）
保险责任只有“实施了开胸”，其他的手术方法，不在理赔之列，因为真正对人体伤害很大的，其实是开胸手术，在身体挨这一刀，用想的头就麻，所以重疾保护的，是术后的康复花销与收入损失补偿。
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
肾的主要功能是排毒与排水，如果肾脏出了问题，毒素与水排不出，就成了尿毒症。此时只能透析或换肾，透析是治标，换肾是治本，但配型成功的肾源很难等，只能靠透析维持，当诊断后进行至少90天的规律性透析治疗或实施肾脏移植手术时，可启动理赔。
重疾虽然很烧钱、会对生活产生影响，但并非不治之症。及早发现及早治疗，能治愈，医生就根除，如果还做不到，至少先抑制，让原本的急症变成慢性病，如同高血压、糖尿病，与它和平共处，等待新药物或新疗法的问世。在这之前，我们需要一笔康复费、安家费、收入损失补偿，维持家庭生活水平的同时，尽可能不挪用其他大额支出，例如子女教育金、退休养老金等等。
应该准备多少资金作为康复费、安家费、收入损失补偿？
以重疾中最高发的恶性肿瘤为例，临床上的治愈有两层，第一层是完全缓解，也就是在治疗后检测不到癌细胞。但因癌症治疗后容易复发转移，若治疗5年内没有复发，再复发的几率就很低了，临床上常用“5年生存率”来衡量治愈概率，也就是治疗后超过5年，默认与正常人无异，这是治愈的第二层概念。
因此需要在这五年内，降低工作的强度、减轻生活的压力，珍惜与家人共处的时光，寻求精神支持，好好休养。而保险的意义，就是希望在患病后，在面临收入减少的情况下，不会坐吃山空，不会拖累他人，而重大疾病险的保额，就是建议五年的年收入。
四、结论
我们说对应“医疗费+康复费+收入损失”的三重成本，一个完整的保障规划，应该包含“社保+医疗险+重大疾病险”。
社保的优势是低负担享受最基本的保障，缺点是覆盖广但保障低，因此需要医疗险的补充；
医疗险是对治疗费用的有效补充，同时附加服务能救急，缺点是仅限医疗报销，不涉及康复费与休养期的收入损失，因此需要重大疾病险的补充；
重疾险能对大病后家庭的财务问题提供一笔有力的支持，但缺点是仅限保险合同规定的范围，在其他医疗支出部分，需要社保与医疗险的补充。
三者之间，互为补充，而非替代。
回到最开始，生老病死是人生必经之路，面对无常的变故，我们能做的是及早做好风险管理，在风险转嫁的实践中，保险是最常使用的工具，它最主要的作用，不只是财务上的补偿，而是……心安！
责任，从风险管理开始做起
答应我，至少配个意外险
我们为什么需要死了才赔的保险？
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