好买说
“年11月5日，重疾新定义正式发布。一同发布的，还有版重疾经验发生率表。今年，各家保险公司陆续推出了符合重疾新规的重疾险。本文将通过数据的分析和展示，探索重疾新规背后的意义和重疾险发展的趋势。”
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重疾新规，改变了什么？
年4月，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重大疾病保险疾病定义的制定工作，并由此推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南――《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。在年至年这13年间，中国医疗发生了翻天覆地的变化，曾经的重疾定义已不再适用于现在的医疗环境。因此结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，中国保险行业协会与中国医师协会共同对年制定的重大疾病保险疾病定义进行了修订，并在年11月5日正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》和版重疾经验发生率表。重疾新定义的高发重大疾病种类增加3种，由原25种扩展至28种，新增的三种重疾为：严重性慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。严重性慢性呼吸衰竭是严重呼吸道疾病的最终归属，在“新冠”背景下，将严重性慢性呼吸衰竭纳入高发重大疾病非常合适。严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎属于肠道炎症性疾病，这两种疾病原多发于西方发达国家，因此年未将其定义为高发重大疾病。但是近10年中国经济快速发展，社会压力偏大，人们的饮食结构发生变化，这些导致这两种疾病在中国的患病率上升较快，且在年轻群体中相对高发，目前中国已是亚洲国家中患克罗恩病概率最高的国家，因此将这两种疾病纳入高发重大疾病的范畴非常有必要。此外，新规对高发重疾做了更明确的定义。将高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症分级定义，只有程度严重才算作重疾，更加细致的定义既控制了保险公司的风险，也尽可能避免了保险公司在开展业务的过程中误导消费者的情况。轻症重新定义，更加规范。首先，行业协会将轻度恶性肿瘤、轻度或较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症归为轻症范畴，这与高发重疾对恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症按病情程度划分相对应。但是轻症不再包含高发疾病原位癌（虽然大部分重疾险在设计时依然包含了原位癌的赔付），对轻度脑中风后遗症的理赔要求限定更加严格，这也体现了保监会希望进一步控制保险公司重疾险恶化的风险，降低重疾险的恶化率，但是对于投保的客户来说，理赔的概率将降低。部分甲状腺癌将归为轻症，这也与甲状腺癌患病率高、治愈率高和治疗费用低的特点有关。轻症赔付比例的上限也在这次重疾新规中有所限制。重疾新规（）征求意见稿限制轻症保险金额不能超过重疾保险金额的20%。这一规则在重疾新规（）终稿中略有放开，限制每种轻症累计保险金额分别不应高于所包含的相应重疾累计保险金额的30%；如有多次赔付责任的，轻症单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照。在重疾新规发布之前，很多重疾险主打高轻症赔付比例以提升其产品的市场竞争力，而重疾新规限制了保险公司在轻症赔付比例方面设计产品的自由度，各保险公司不再依靠高轻症赔付比例作为产品的竞争优势。那么重疾新规对轻症赔付比例的限制是否合理呢？轻度恶性肿瘤的治疗费用一般在2-5万元，较轻心肌梗死的治疗费用一般在4-7万元，当投保保额为30万元时，轻症保险金额为9万元，可以覆盖一般轻症治疗的费用，因此这个限制既控制了保险公司的风险，又满足了投保人的健康保障需求。
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界老龄化现象
人的一生中，各年龄段罹患重疾的概率是多少？基于版重疾经验发生率表，我们可以推算出各年龄首次出现28种高发重疾的概率。可以看出，首次重疾发生的时间集中在70-85岁，其中男性首次发生重疾的峰值集中在75岁，而女性首次发生重疾的峰值集中在80岁，晚于男性。并且男性首次发生重疾的时间更加集中，而女性首次发生重疾的时间则比较分散。
数据来源：基于版重疾经验发生率表计算
那么一生罹患28种重疾的累积概率是多少呢？基于重疾经验发生率表可以计算得出，男性一生罹患重疾的概率为65.6%，而女性则为61.0%，相比男性，女性的重疾发生率更低。男性累积概率的变化更加剧烈，而女性累积概率的变化更加平缓，这也说明男性罹患重疾的风险更加集中，因此60岁以前的累积概率基本无变化，而60岁以后累积概率相对快速下降；而女性罹患重疾的风险更加分散，因此40岁以后累积概率就开始平缓下降。数据来源：基于版重疾经验发生率表计算各年龄段罹患重疾的风险分布也不同，主要集中在61岁以后的老年阶段，不过41-60岁年龄段罹患重疾的累积概率较40岁以前也有显著升高，因此我们也要
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