加拿大是个福利优厚的国家，加拿大政府会为每个居民提供免费的医疗，这可以说是加拿大人非常自豪的地方——要知道即便以第一强国自居的邻居美国，也没有实现全民医保。因此，很多刚来不久的人便产生了疑问，“既然看病不用花钱，是不是就不用买重病保险了？”。对于这个问题，相信加拿大的老移民们都深有体会，加拿大的免费医疗真正指的是什么？能提供哪些服务，它的限制究竟有哪些？
免费医疗存在的问题
一，等待治疗的时间太长
大家身边应该不乏这样的例子，甚至屡见不鲜-明明有资格享受加拿大的免费医疗，却仍然选择回原籍国去自费动手术，或者南下美国，医院。主要原因很可能是因为，他们受不起这份等待的罪——年初，美国就奥巴马医保改革法案展开全社会大讨论时，就有反对者以一位深受候医时间太长之害的加拿大老太太的亲身经历，拍了一个广告短片，强调“千万不能改成加拿大那样！”
在加拿大看病，医院，也不是想做什么检查就有得做。身体不适，首先得约家庭医生的时间，而且家庭医生诊断的都是小病小痛，如果要进一步治疗，得再转给专科医生，继续等待。特殊检查要另约，手术也要排期，这一等，往往少则几周，多则几个月甚至更长。
下图是政府医疗系统对于不同的重大疾病，所总结出的标准等待时间：
二，政府的报销是有限制的
实事求是地说，在加拿大，看不看得起病不是个大问题，怎么看，看的效果如何，才是症结所在。公共医疗体系的诊治虽然免费，但“医药分家”，除了医院提供，其他无医院开的药，都要自己掏钱，而且费用不菲。
若不幸患上重病，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内.在咋们曼省，能报销的药物必须由执照医生签字开出并在ManitobaDrugBenefitsInterchangeabilityFormulary范围内。
面对重疾，能完全依赖免费医疗吗？
如果不幸患上癌症，政府并不能报销全部，第一，很多抗癌的新的特效药不在免费范围内，第二，医院服用的抗癌药是由公费医疗支付的，如果患者回到家中后，同样的抗癌药就得自掏腰包，而大多数新的癌症治疗药物都是回家服用的，在曼省，回家服用的药物是不能报销的，绝大多数先进的新抗癌症药物政府也不报销。
据调查，75%回家服用的药物每个疗程平均花费$20,,最高可达$65,，80%的癌症患者的治疗方案取决于经济条件，意思就是，愿意付出多少财力，就会多有效的治疗方案。
据《CanadaCancerStatistics》，40%的女性和45%的男性，会在生命某个阶段患上癌症.也许只有到了那个时候，病患才会真实感受成千上万元的财政负担。
而据统计，在加拿大
·每9个女人中有一个会得乳腺癌
·每12个人中的一个会得肺癌
·年，加拿大约新增癌症病人145个
·每年有40-50加拿大人中风
由此可知，
我们所正在享受的免费医疗，它无法将医疗服务毫无上限地免费地提供给每一个患者，很大程度上也只是在既定的资源配置下，尽力让每一个居民都能得到最基本的保障。
而这对于重大疾病的治疗，远远不够
如果真的得了像癌症这样的重大疾病，不仅要花一大笔钱（无底洞）在治疗费用上，还意味着很可能好几年都没法工作，家庭也就失去了收入来源。所以，这就是为什么我们除了免费医疗，还需要重疾保险。就是为了保障在患重大疾病之后，有足够的金钱支付昂贵的治疗费用，将来也不会因为没有收入，而造成生活质量的下降。也就是说，重疾保险，不仅可以让我们享受更有效的治疗方案，还让我们能够用现在的钱，去解决未来的问题。
重疾保险都包括哪些呢？
加拿大各保险公司的重病保险包括的重病种类及其定义常略有不同。比如说，SunLife（永明）重疾保险就包含了26种全额理赔的重大疾病：后天性脑损伤，主动脉手术，再生障碍性贫血，细菌性脑膜炎，良性肿瘤，失明，癌症，昏迷，冠状动脉旁路（搭桥）手术，失聪，失智症，心脏病，心脏瓣膜置换术，肾衰竭，丧失独立生活能力，失去肢体，失去语言能力，轮后主要器官衰竭，主要器官移植，运动神经元疾病，多发性硬化症，工伤感染艾滋病毒HIV，瘫痪，帕氏金森症，重度烧伤，中风。
若有18岁以下的子女投保，SunLife重疾保险还包括以下几种儿童期疾病：
·CerebralPalsy(大脑性麻痹)
·CongenitalHeartDisease(先天性心脏病)
·CysticFibrosis(囊性纤维化)
·MuscularDystrophy(肌肉萎缩症).
·Type1DiabetesMellitus(1型糖尿病)
重疾保险的一些细则
以汇通金融代理的SunLife（永明）重疾保险为例：
一，受保期限
受保期限有以下三种选择：
Term10，每隔10年需要续期，提供保障直到最接近75岁生日的保单周年日，可在65岁之前选择换成终身保单，且无需提供新的医疗证明
Term75，只承保到75岁
Permanent，终身承保。
二，付款期限
Term10，保费需要支付10年，但保单每10年可选择续期，续期保费会有较大提升。
Term75，承保至75岁，保费可以缴费到75岁，也可以选择15年的保单缴费期。
终身保险，可选择终身支付保费，也可以选择10年或15年付清。
三，保费返还
保费返还一般有两种情况，但条件是全额索赔从未发生：
受保期间，受保人离世
合同持续满15年后取消保单，10年缴费期不适用
合同期满返还（75岁合同到期），10年和15年缴费期不适用
在接近65岁/75岁生日的保单周年日或之后取消保单。10年和15年缴费期不适用
决定保费的一些重要因素
由于重病保险有保费返还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，没病时保费返还没有任何损失，但有病的时候却可以得到保险赔偿，提供财政支持，不至于拖累家人，并且不幸身故也能收回全部保费。因此，对保险公司来讲，成本高于寿险是合理的。构建家庭完善的医疗保障，必须慎重考虑重病保险的需求。
一，年龄。保费的费率会随着人的年龄而增加，因为人年纪越大，生病的可能性也越高，特别在超过40岁之后，患上重大疾病的风险越来越大，所说，重疾保险越早买越划算。
二，是否吸烟。因为吸烟会很大幅度增加患癌的几率，吸烟的人保费比不吸烟的人要高得多。
三，性别。整体来说，女性的癌症发病风险比男性低，而重疾中癌症的赔付率是非常高的，所以女性在购买重疾险时会更便宜。
为了方便大家理解，小编特意做了两个表格，以某大型保险公司的重疾保险为例：
投保金额$,，终身承保，分15年付清保费。相对应不同性别和年龄层的人，一个月的保费区别：
不同保险公司具体的受保病症和条款可能有所不同，保费上也会有细微的差别，各有千秋，大家可以多加比较找到最适合自己的重疾保单，汇通金融目前代理SunLife,CanadaLife和EquitableLife,其中SunLife和CanadaLife是加拿大最有资历，也是最有实力的保险公司，而EquitableLife为加拿大人提供健全的金融服务也已经超过了90多年。
小编要特别提醒一下，重病保险越年轻购买，保费越低；而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。所以年轻人千万不要等，等着等着保险可能就不等您了。
最佳医生（BestDoctor）服务
由于加拿大医务人员缺乏，导致等候治疗的时间过长，往往会耽误最佳治疗时机。但若您在汇通金融购买重病保险，得到保险赔偿金后，我们的最佳医生（BestDoctor）”项目服务可以让您选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗，这项服务可针对患者病情而搜寻全世界范围的最佳医疗资源，医院和医生，从而大大提升治愈率。
这项服务我在往期的文章中，非常详细具体地跟大家介绍过，想要了解的朋友可以在我以前发表的文章里寻找，标题就是。
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