首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
一向专注于寿险产品的华贵人寿，出了一款少儿重疾险产品——华贵麦兜兜少儿重大疾病保险。
先说下结论：
华贵麦兜兜这款产品，我不喜欢。
或者说，不含轻中症保障，只保障重大疾病的重疾险，我都不喜欢。
这个产品做加保产品，提高重疾保额，勉强还可以；
如果要以这个为主保障，不行，万万不行。
01
麦兜兜产品形态
麦兜兜这个产品的保障内容极其简单：
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就三个方面：
（1）保障内容
只保障重大疾病，不保障中症、不保障轻症，也没有少儿特定重疾、少儿罕见病额外赔啥的。
除了最基础的重大疾病，别的保障都没有。
有身故保障，可选“身故返保费”或“身故赔保额”，但这个不是重点。
（2）保障时间
只有定期保障，只保障30年，不能保障到70岁，也不能保障终身。
（3）产品保额
有且只有万保额，没有其他选择。
投保万保额，选择身故返保费，分20年缴费的情况下，0岁男宝宝每年保费是元，女宝宝的保费是元。
由于麦兜兜少儿重疾险只保重症，缺少中轻症保障，比如原位癌、轻度甲状腺癌、轻度视力受损等常见中轻症不在保障范围；
其次，也没有少儿特疾、少儿罕见病额外赔，比如白血病、严重哮喘等少儿疾病都没有额外保障；
所以，麦兜兜这个产品对于小朋友们来说，在保障上是不完善的。
02
中轻症保障的重要性
很多小伙伴对于”重疾险坑“的看法，大多都是因为重疾险的理赔标准“要求比较高”。
保险公司之所以会推出带有中症、轻症保障的重疾险，就是为了降低理赔，实现“精准赔付”，让重疾险的理赔更加的人性化，不再是”不死不赔“的险种。
轻症的出现，本身就是保险公司为了降低重疾险的理赔门槛，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即，可获得赔付而设置的。
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而中症的存在，则是为了提高部分轻症的理赔力度与赔付额度，将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病归类到中症，想尽办法的多给客户赔点钱。
比如说”慢性肾功能损害“，大部分产品是按照”轻症“进行理赔的：
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而有一部分产品，可以按照”中症“进行理赔，在理赔标准上则是一模一样的：
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当然，还有一些产品，是将疾病按照严重程度的不同，按不同等级进行了更加精细的划分。
如：
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说完了条款，我们再来看一看实际的理赔数据：
中国卫生和计划生育统计年鉴数据表明：
年医院出院病人中，恶性肿瘤59岁以下的占比是43.71%，59岁以下患原位癌的占比为72.7%。
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可以看出，随着体检普及及仪器的精密化，一些重大疾病在早中期就能被检查出来。
这也就意味着，相比于“不死不赔”的重疾，轻/中症保障能被用上的几率更大，它能让患者在早中期有钱看病，尽早治疗。
更何况，随着医疗水平的不断提高，许多过去复杂的大手术，已经变成了现在简单的小手术。
比如冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术等，哪怕是再简单的操作，在过去也要开胸进行：
患者需要进行血液体外循环，心脏需要停止跳动，不然医生无从下手，这会给患者带来很大的创伤。
但是随着内窥镜、介入术的成熟，一些简单的手术，已经不再需要患者开胸、停止心脏跳动了：
医生只需在病人身上开一个小小的孔，或在血管里插一根细细的管子，精密的机械臂就能代替医生的双手实施手术。
但这些都是在“轻症”的保障里的，这些被降低了难度的手术是无法获得“重疾”赔偿的。
比如说我们之前写过的这个案例：死也要死在你们保险公司：为了重疾理赔，保险公司逼我开腹？
真的不是保险公司逼他“开腹”才能理赔，而是他得了轻症疾病，却要求保险公司按照重疾理赔，这怎么可能呢？
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更何况，看的见的花费，尚且可以计算出来；看不见的花费与损失，真的没办法计算。
中症、轻症的治疗费用少则几万，多则几十万以上，对于整个家庭经济的影响、对被保险人未来人生的影响更是无法估量。
所以，像华贵麦兜兜这种产品，只保障重大疾病，不保障中症、轻症，看似“保费便宜”，实则“隐患巨大”。
追求“高性价比”当然没错，但为了所谓的“高性价比”，连基本的保障都不要了，这就是本末倒置、抓不住重点。
写在最后
信任的建立是很困难的，但信任的崩塌很容易。
在保险行业，任何不以促进被保险人积极治疗为目的的健康险，都是耍流氓！
如果历史总是会有惊人的相似性，那么文文大保贝儿真心实意的希望，从前重疾险“不死不赔”的悲剧，永远不要在保险行业重演。
哪怕预算再不足，也不要为了”重疾高保额“，放弃中症、轻症的保障。
轻症、中症的看病费用，哪一个不比保费高呢？
”高性价比“≠”不顾一切的纯便宜“，单纯的便宜，而没有真正转移风险的保障，没有意义。
大家买保险，也是为了出险的时候真的能用到，而不是为了便宜不能赔，对不？
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