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来源：刘思辰理财室（ID：liusichenlc）
作者：刘思辰
文章转载已获授权，特此感谢
波荔有话说
很多朋友，因为接触的少，所以常常在购买保险的时候面对保险合同就犯难，所以今天就来讲讲，重大疾病保险的合同，究竟有哪些该注意的地方。
合同细节中的魔鬼与天使：
总会听到这样的抱怨：“保险公司总是跟老百姓玩儿文字游戏，想尽办法不把钱赔给我们。”
1、纠纷是怎么产生的？
很多人买保险是不看合同的，一个是信任业务员，更多的是懒得看或者看不懂。
我们需要在投保前了解的“保什么”、“怎么保”、“保多少”不看合同你是无法清楚、全面了解的，魔鬼与天使都隐藏在合同的细节中。
纠纷的产生是因为没有详细阅读产品条款，或者没有专业人士帮忙解读。
客观讲，只要你具备一些专业知识、踏下心来看合同，很多所谓的“坑”是可以规避的。
买保险就像买电脑，好像所有人都了解产品的好坏与优劣，但大多只看到表面，巨大的细节差异才是我们应该的。
比如，同样是G硬盘和8G内存，一台电脑开机速度是8秒，另一台却是50秒。
配置看上去一样，但为何有如此差异？原来开机速度快的电脑，使用的是G固态硬盘，而开机速度慢的仅安装了普通机械硬盘。
保险亦如此，我们以重大疾病保险为例：
大家都觉得保80种疾病的产品比保50种的好，因为觉得保障会更多、更全，但实际情况并非如此，差异存在于细节中。
2、应该重点保什么病，而不是保多少种。
重疾险保障的疾病绝大多数分为重疾和轻症两部分。
重疾的差异并不大，成年重疾险的前25种重大疾病完全一致，从“病种选择”到“疾病定义”，都是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的。
并写进了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所有成年人重疾险都含有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等。
而且理赔标准完全一致，不会出现罹患恶性肿瘤这家公司赔，另一家公司不赔的尴尬状况。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种疾病细则：
必保疾病包括6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
可选疾病包括19种：
多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
3、差异出现在两方面：“轻症”和“25种以外的重疾”
先看一组数据：
数据显示，理赔率最高的前三类疾病为：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比共90.74%，所有其他疾病理赔占比仅为9.26%。
理赔率最高的几种疾病，除了严重冠心病、严重心肌病外，都涵盖在前25种重疾当中。
因此即使25种以外的重疾虽然差异很大，但都不属于实际理赔率很高的疾病，如丝虫病所致象皮肿、疯牛病、埃博拉病等。
轻症是重大疾病保险差异最大的部分。
因为轻症都保什么病，疾病到什么程度可以理赔都是保险公司自行制定。
没有《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规范，所以我们在研读条款中轻症部分时要特别留心。
首先要看涵盖什么疾病，理赔率较高的轻症是否都涵盖在内？
理赔程度是否合理？
这两点很重要，因为就算保几十种轻症，没有涵盖“非危及生命的恶性病变”、“不典型心梗”等理赔率较高的轻症，保障再多也无济于事。
因此在病种选择上，不要看数量，要看内容，同样保障20种轻症，也会有巨大差异，比如下列两款产品：
病种肯定越多越好，但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好。
如果大多是罕见疾病，就不能因为保的多而很贵，因为增加理赔率不高的疾病而增加保费是不合理的。
4、病种即使相同，定义一样吗？
另一点细节是疾病定义，刚才我们提到重大疾病中的前25种疾病定义都是一样的，那么25种以外的重疾和轻症差异很大吗？
举几个例子我们就能大体了解。
脑中风后遗症是一种理赔率较高的疾病，“轻微脑中风”为“脑中风后遗症”对应的轻症。
“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了。
区别在于“肌力”等级，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔。
这就造成两款产品的理赔标准发生了巨大的差异，很明显3级及以下的理赔标准更为宽松。
注：一般均将肌力分为以下0~5级，共6个级别
0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。
2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。
5级：肌力正常。
糖尿病也是目前比较普遍的重疾，有的产品只要求持续注射胰岛素就可以理赔。
有的则必须要求除了持续注射胰岛素之外，还需要安装心脏起搏器或者切除一趾或多趾才可以理赔。
对于冠心病的理赔，会分为心脏开胸搭桥、微创搭桥术、严重冠心病、冠状动脉介入术（含支架手术）等，如果涵盖的理赔程度不同的条款，在理赔时就会有所不同。
当然这也会导致保费产生差异，容易理赔的产品，保费相对提升是很正常的，也是很有道理的。
疾病定义的差异还有很多，在此不一一列明，只是分享给大家一个思维，就是投保前想详细研读条款，或者委托专业人士协助投保。
5、保费豁免，既微小又重要的功能。
保费豁免是一个微小却重要的功能，可以实现“投保人在特定情况下导致完全丧失工作能力时，保险公司同意可以不再缴保费，保险合同仍然有效”。
但不同产品也会有很大差异，豁免大体分为3类：重疾豁免、轻症豁免和投保人豁免。
重疾保费豁免：缴费期内患重疾，未交保费可以免交，合同继续有效。
轻症保费豁免：缴费期内患轻症，未交保费可以免交，合同继续有效。
投保人保费豁免：缴费期内投保人患发生风险（重疾、轻症、身故、全残），未交保费可以免交，合同继续有效。
三种豁免也不是所有产品都有的，特别是投保人豁免，差异很大。
如果只是简单的识别投保人豁免的区别，可以从条款名称中找到答案。
涵盖疾病的是《附加投保人豁免保费重大疾病保险》，只含身故/全残的是《附加投保人豁免保费定期寿险》
更专业的角度要看条款正文，有的投保人豁免只保障投保人身故，有的含身故和全残，有的含身故、全残、重疾和轻症，这种对于投保人的保障更全面。
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