让疾病在规划中ldquo消失rdq

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居安思危

未雨绸缪

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丁云生老师，是作为我们中国的重疾险之父和重疾不重理念的创始人。隆重有请丁老师，欢迎您来到金管家来跟大家打个招呼吧。

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好，平安金管家的伙伴们，大家晚上好，我是丁云生。

Q————————

欢迎您老师的到来，我也是您的忠实粉丝和书迷。您的重疾不重和重疾革命我真的非常喜欢，而且这两本书，也是非常的畅销，我们都知道，您之前是心脏外科的医生，那么从医生华丽转身到重疾之父，相信这一路走来，有非常多的故事想和大家来分享，那请您先简单讲解一下。

————————A

我会从医学角度来跟各位分享重大疾病风险的管理，希望这个对各位有帮助，谢谢。

Q————————

嗯，那也相信今天又是一次干货满满的课程了，相信大家都已经迫不及待了，但是呢，还是要开启我们今天第一波的红包雨，大家准备好了吗？（红包雨飘过）谢谢大家。

————————A

好，我们今天的主题，叫重疾不重，希望我的分享能够对各位有帮助，谢谢。

在重大疾病的保险里面，有六种核心重疾，那么其中的关于心脏病也是我的专业，就是冠心病，看这个图，就是一个心脏的表面，里面有一些红色的血管，那么我们常见的一个人冠心病，一个病人心梗，主要指的是这个红色的血管堵塞导致的病变，所以红色血管堵塞了，我们整个人就会有问题了。

那么看一下，我把红色的血管做成一个截面图，就这个样子的六个截面图。我想请问各位一个问题，那么，从小孩子的一张图开始，刚生下来，管壁很干净，很小但干净，随着年龄增加，管壁变厚了，变粗了，但是呢，管壁变厚了，您觉得到第几个月他会觉得心里也舒服呢。有人会说第三个或者第四个或者第五个月，那么我告诉你，其实即使到第六个图，这个人都有可能心脏有问题的，但他可能没有任何感觉的。比如说前段时间有个明星叫高以翔，他突然去世啊，原因是什么？你会发现很多年轻人心脑血管性问题，会突然挂掉，反而很多老人家心脏不舒服了，反而活很久，原因是什么？大家都知道年纪大的人，当他心脏不舒服的时候，他的病例是慢慢形成的，像一个河流一样，如果还要它有很多淤泥的话，那个河床它会慢慢会走入另外一个航道的。我们叫侧枝循环，所以单纯的讲一个冠脉堵死了，其实并不一定有问题的，如果它是突然堵死了，它就有问题，所以老人家冠脉堵死了，其实都可能会很活很久。如果年轻人突然堵塞了，反而有可能会有很大的生命危险，所以当第六个图的这个人也有可能是没有问题的，所以冠心病，那么就是我们说的冠状血管的病啊。

看一下这个图就是我们常见的，医院，比如心脏不舒服了胸闷气短了，医院大夫说，我们做一个冠造啊，可以看一下冠造的片子，这个图的左上角就一个图突然断掉了，这个就是前面很粗的黑黑的出来，后面中间突然变白断掉了，这是一个典型的冠心病的病人冠状的片子，这个人如果他事先不知道是这个样子的，医院大夫说吃药就可以了，但是吃药并不可能把这个吃通的，所以我这边要劝各位，如果家里老人家，那么当地医生说是冠心病，但是没有做过冠状动脉造影的话，一定要记得去做造影。因为冠状动脉造影是唯一冠心病诊断的金标准，如果没有的话，我就不能确认冠脉到底堵得多厉害，我就不能确认是吃药可以缓解，还是一定要做支架，甚至要做搭桥，这是一个冠心病的一个片子啊。

我们看一下这是小的一个示意图，通过大腿根部进入里面看，里面冠脉管壁变薄了，变厚了。我今天要把这个金属丝渗透到里面去，把它打开，压迫这个血管，这样就管壁通透了，这时候把金属丝抽回去，留下了一个金属的环，这个环就是我们所谓的长寿的支架了。所以支架本身，它并不是一根棍子，一个网状结构，如果一个人如果血管壁本来就容易堵，现在我给你们放个五六根这个网状的这种结构的话，它会比以前更容易堵的。医院里面会发现，一个人做完支架之后过不了医院做搭桥了。我们发现每做四个搭桥患者就有一个人是最近三个月刚刚做完支架的。所以以后如果我们有家里面的老人做了支架了，一定要记得劝他把这个血压血糖血脂要控制好，否则的话未来有一天还会堵死，所以这点一定要记得啊，所以支架本身是有很大的问题的。所以我要给你们提一下保险公司的重疾轻症轻症一般会赔10~20%，很多客户会问说，那轻症和重症之间是有差80%的差距吗？其实不然，其实轻症本身跟中症是很近的，原来的基底层只要一秒就可以突破。如果做完支架之后过得不好，过得几个月就会做搭桥了，所以轻症在我们来看他其实并不是说它是重症的10~20%，我觉得它更像一个提示一个警告一样，如果患了轻症了，我们要特别注意，否则的话未来会很快从轻症病人到重症了。所以保险公司设计这款轻症赔付10~20%，我觉得更重要是提示，我们要注意了，保险公司也不希望赔付这笔钱，那客户更不希望得这个病，所以轻症的目的是警告提示。我希望各位了解这个轻症的含义是什么。

那么如果轻症之后没有做好控制，就样子你看下红色的血管壁里面有一些黑色的部分，就是黑色的部分就堵死掉了，这时候只能做搭桥手术了，那么去年我们国内心医院，那么做了一个官方的说明，医院说，我们全国几百医院，手术的死亡率，好坏能够差到15倍以上，也就是说医院的死亡率排到最低的大概是6‰左右，那说明在我医院的死亡率占到9%的样子，所以这是很可怕的事情，所以保险公司提供的一个重大疾病绿通的服务，它绝不只是帮我们挂一个号的问题，它帮我们去安排这个病，医院做的最好，哪一个方法最好，哪个医生最好，所以这里面我们了解一下就是我们的重症的服务的问题。

那么在重大疾病保险的六种核心重疾里面，除了心脏病以外，还有一个肾衰竭肾移植，最近疫情的原因，所以我们自己做了一个抖音的对话，我约了很多专家来聊这些疾病，前段时间约了一个肾内科的医生，他跟我说，我们国内有大概有将近1.3亿人是肾病的，但是我们正在发现肾病就万，而且我们很多人不了解自己肾病，医院，发现自己已经不行了，需要做透析了。所以目前我们国内透析的前五名确并不是肾炎排第一的，反而是糖尿病是肾炎高血压肥胖高脂血症。所以未来的情况下，我们国家会有很多的透析病人，这是一些原因。医院都停诊了，但是透析是不能停的，只要停了人的命就保不住了。所以我们作为每一个正常成年人，一定要记得做体检的时候一定要去查一下肾，那么查肾查哪几项，各位要记得第一尿液的成分分析，第二查肾脏的超声，这很重要，抽血查一下我们的生化全项，发现我们将近一亿多的人有肾病还没有被发现，那么目前我们国内，我们的重大疾病保险里面有个叫重大器官移植手术，那么你看一下我们目前在国内移植大概每年有两万例，那目前我们国内三十万人要等待移植，所以这个比例是还是有很大的空间。

那么其实花点时间讲一下心脏病，那么我们今天重点讲一下癌症，因为在重大疾病保险里面，70%的保费用于癌症的，所以我们要把癌症重点讲一下。那癌症的诊断，一定要看病理的。保险公司赔付也一样，如果病理诊断不是恶性肿瘤是不能赔付的。我们很多的非医学人士容易犯这样的一个问题，有一次我的一个同学半夜跟我说，哎呀我父亲是肺癌，然后特别沮丧，然后我说给我看下他的病理报告是什么，说什么病理报告，我说你没有病理报告，怎么就能确诊是肺癌呢？又过了半个月跟我说，哎老丁特别高兴，我父亲不是肺癌，因为病理报告出来不是肺癌。所以希望各位明白癌症的诊断要看病理，病理是才能够确认病毒是不是恶性的，最关键保险公司赔付也是看病理的。

那么病理量学在我们国内其实发展的并不好，因为我们国内的医疗体制里面决定了我们病理学的医生收入不高，我们国内目前就一万多人左右是病理科医生。我们国家目前每年有将近四百万癌症患者的确诊，而且我们国家的每一个患者切下来的结构组织都要做病理的，所以我们国内的病理科医生的这个速度不高，导致病理科医生的这个队伍并不强大，那么在全球来讲，病理科医生是被称为医生的医生，因为只有病理诊断为是什么，我们的外科医生内科医生才能对这个病人进行放疗化疗手术。所以我们目前病理学是我们国家的一个短板，那么病理学看对了说有人夸你，看错了你就死定了，所以病理的误诊率是很高的。前些年有一个报导说，医院的癌症误诊率可以高达74%，那么很多人会好奇说为什么这么高，所以病理误诊包含很多了，比如说良恶性误诊啊，分析误诊啊，分期误诊啊，包括原发和转移误诊，那么保险公司重疾险赔付，我是只看你，医院，一个三年制的专科医生的诊断报告，我们就赔付了。所以目前我们国内的肿瘤的治疗误区是两点，我希望各位能记得的，第一点就是诊断过于草率了，第二就治疗方案选择过于草率了，但是在治疗过程当中却发力过猛，所以以后如果我们有这样的朋友，或者是患癌症的时候，我希望各位能够提醒他，你诊断明确了吗？你的治疗方案选择是不是准确，再来去考虑治疗啊。

这个时候想要我们要提醒各位的，那么癌症，其实都是突然发现的，但绝不是突然发生的。在上个世纪的时候，我们说癌症是绝症，但从年开始，世界卫生组织就已经公开的宣布说，癌症才是个慢性病，癌症突然发现的，但绝不是突然发生的。

如果你要愿意癌症是可以能够发现他的蛛丝马迹的，那么在年的年初，医院的这个院长贺杰院士就有一篇论文提到我们中国人如果有23种生活方式的话，我们可以降低癌症发病率的45%。我们看下哪种生活方式的一个行为因素，你会发现只要吸烟会导致很多癌症的发生，我们常说的肺癌，包括我们昨天晚上去抖音都能对话一个泌尿科癌症，我们常见膀胱癌都是跟抽烟有关系的，吸烟二手烟三手烟，二手烟，各位很清楚，那么那三手烟呢？如果你开车，你不抽烟，但是呢，有一个哥们儿闺蜜他抽烟，他上来之后抽支烟，这样你这个车开看一次，就吸了一次三手烟，因为烟雾会在墙壁地毯上面吸附，然后会持续释放八到十个月时间，所以二手烟三手烟防不胜防的，包括饮酒，包括缺乏锻炼。

那第二种就是饮食因素，发现水果的蔬菜的缺乏会导致癌症占比甚高的，所以水果他不是说早上是金中午是银晚上是铜，从早上中午晚上都是金，因为我们维生素是不能储存的，维生素应该是每天不定时的大量摄入才是最好的，那么膳食纤维也一样容易让我们比较避免我们这个肠癌的发生，那么我们都明白红肉不能吃太多，所以我们要尽可能吃一些白肉。比如说这个海鲜类水类，或者说一些家禽类，尽量避免一些加工肉类，还有就是体重超标，BMI指数，所以保险公司在核保的时候会很考虑客户的BMI指数，如果BMI指数过高的话，那么核保会有问题的，包括糖尿病，现在的肾透析里面糖尿病的占比甚高的，所以糖尿病会导致这个各种各样重疾会很严。

那么还有环境因素，就是pm2.5指数，这个污染还有紫外线的辐射，还有感染因素，这里面我要特别强调的感染因素，里面有一些像人乳头瘤状病毒，还有幽门螺旋杆菌，我们胃癌的高发，我们中国人胃癌高发跟我们中国人大概是70~80%有幽门螺旋杆菌阳性有关系。所以如果我们能够把幽门螺旋杆菌变成阴性的话，我们胃癌的发病率会大大降低了。包括我们宫颈癌，为什么全世界只有宫颈癌有疫苗，因为宫颈癌的病毒是人乳头瘤状病毒，如果我们把这个就是病毒避免被感染，也就不会导致宫颈癌了。所以这方面的几大因素是我们如果能够尽可能会避免的话，我们癌症发病率可以降低45%。

那么这次我们年全世界著名的医学杂志柳叶刀公布的中国人癌症的五年的生存率，这就是我给大家科普下癌症的五年生存率，因为癌细胞是不可能全部清除掉的，癌症患者经过治疗后，他挺过五年，五年之后，他复发的几率是低于10%的，所以我们把癌症的五年生存率就当做治愈率了。对看一下，我们列了六百就是我们中国癌症的前六名，其中里面我们看一下乳腺癌不错啊，80%能挺过五年，但是你看一下我们中国的国癌，就中国人在全世界占比超过55%的肝癌，他的五年存活率，个人过了五年之后就12个还在，那么自然中国排第一的男性排第一的也不高，就20个点，胃癌也不高，食管也不高，所以我们中国人癌症的五年生存率平均只有40.5%。

那我们看一下全世界主要国家什么样子，你看一看，这个是年当时的数字，当时我们中国30.9，当时的印度高一点，那个时候我们全世界排第一是加拿大，日本排第二。各位看一下日本，即使我们今天40.5了，我们拿到15年比，我们比当时日本的五年存活率还要低一半以上，所以就会明白为什么年我们国务院出了一个年健康的规划，提到到年，我们中国的癌症的五年存活率要提高到46.6%，所以要到十年后我们的癌症的五年存活率还是不到一半的，所以这是令人非常沮丧的问题。

那为什么我们中国的癌症的五年存活率这么低呢？那么央视在年有个统计，那统计央视调查显示说中国人在癌得病前都很自信，觉得自己肯定不会得病，那病了之后，就更自信了，癌症一定会死掉，就老外说中国人啊，都是自信的，病前不得病吧病后会死掉，所以统计显示，在国外的癌症的是一半病死的一半呢，治疗过度死亡的。我们中国，有三分之一是吓死掉了，还有三分之一，是治疗过度死亡的，真正病死的不到三分之一。

到底中国人为什么对癌症挺不过日本，原因是什么？我们看一下，那这是我自己个人总结的五个方面，到底为什么中国人得癌症挺不过日本原因是什么？第一叫癌谱不一样，什么意思呢？就是中国人的癌症的前几名，癌症高发的前几名里面有好几个都是不容易挺过的癌症，而在西方，在日本它的前几名多半容易挺过的癌症，是哪几个癌症不容易挺过五年呢？第一是肝癌，第二是胃癌，第三是食管，所以即使我们有一天我们跟欧美日本发病率一模一样的，但是我们癌症，都是不容易挺过五年的癌症，所以我们的五年存活率比欧美差很多，所以肝癌比较多，胃癌比较多，食管癌也比较多，那么肝癌多的原因是因为我们中国人大概有将近上亿的肝炎患者，肝炎肝硬化肝癌三部曲是不可逆的，所以我们要尽可能去避免肝炎，所以一定要去打疫苗。如果没有抗体的话，我建议你要去打下疫苗，抗体一般自然保存十年时间，所以避免乙肝是避免肝癌最重要的一个地方，更不要说我们喝酒也比较多，也容易导致我们的这个大的概率的发生。第二个我刚说，如果幽门螺旋杆菌阳性病人比较多，我们中国人是聚餐制的，所以很容易去导致相互传染，西方多半是分餐制为主，所以幽门螺旋杆菌阳性是很容易导致我们胃癌的高发的.第三个食管癌因为我们中国人吃食物的偏烫的，不管是功夫茶火锅都如此，所以我们要尽可能避免过烫的食物。所以肝癌胃癌食管癌这三个一定要注意。第二个我们癌症的诊断时期不同，前段时间我们去日本考察，医院90%多个也都是早期的，那天医院看，胃癌80%的人都是中晚期的，只有20%左右是早期的。所以第二条即使我们有一天我们的癌症发病率跟别人一模一样，但是我们癌症的偏晚期，在我们的癌症的治疗的效果是大打折扣的，那么因为我们国内目前有各种各样的原因是因为大家的观念问题，因为目前我们医疗机构里面的不太能够支撑这个问题，如果北京的伙伴应该医院里面都想查肠癌的话，常见的话，要约无痛肠镜，医院得约到一年以后，所以我也呼吁目前的这个体检机构尽可能多开放胃肠镜。我也呼吁医疗机构里面不能只要看病要去增加胃肠镜这种投入。第三就是治疗的规范度不同，目前我们国内，其实癌症的治疗还是很不规范的，相对来讲。这里面有很多原因，一个医院并不太多，医院偏少一些，医院里面就承担了大量的癌症患者的治疗，那医院的治疗的话，那么医生上午一个病人是肺癌，下午是癌症，这里面势必在癌症的治疗的规范方面会差一些问题。第四个癌症的教育认知问题，我们知道癌症是一个癌症性格的，所以尽可能避免癌症性格。那么如果我们一个人微笑是可以给降低癌症发病率的，哪怕是假笑都能降低，所以我们要尽可能开心一些快乐一些。我们最近对话的很多肿瘤的专家，他都跟我提到一个，凡是能够生存比较久的活了十年以上的人，这个人几乎每个人都是开朗积极向上的性格，所以这个性格很重要的。第五个财务问题，我们在年北京市的官方报纸发现，北京市看癌症90%还是要自费的，只有10%可能需要公费一点，那么，这里面前四个都是跟我们的个人对于癌症的预防有关系的，第五个是和我们财务就是有关系的。我们要把前面四个癌症的风险的管理跟第五个癌症的经济补偿放在一起，就是一个比较好的一个完整的重疾的一个防范了。

所以保险是由两个社会功能的，一个叫风险管理，又叫经济补偿，前面的三个四个降低它的发病率，早点发现这个并尽可能规范来看这个病，这些都属于重疾的风险管理，那么当这个病发生之后需要医药费用了，我需要报销，那么当这个病的发生之后，我需要五年的康复了，我需要去给付的收入损失，这叫经济补偿。所以在年的时候年底，我们银保监会就开始出现了一个这个政策，正在提到我们可以拿出了10%的风险管理的费用来去购买这个健康管理来降低我们客户的风险，所以风险管理加经济补偿是可以保险整个完整的体系的。

我们来看一下我们中国人男性癌症第一名是肺，肺癌占了我们中国男性的25%左右，女性癌症占了20%，那么肺癌的体检的成功率并不高，就百分之19.7%，那么如何能够降低肺癌的死亡率提高肺癌的五年存活率呢？目前全世界公认的一个人如果满四十岁以后，建医院查一下胸部的低剂量螺旋CT，给你看下右边这个图就这样子。这个CT在北京市去年调到费医院这费用就块钱，在全国各个省可能不一样，但也不过两三百块钱，如果每年花两三百块就能把我们的癌症的风险降低到80%以上，我觉得这是一个性价比特别好的事情，所以我希望各位大家对于肺癌要去牢牢去了解低剂量螺旋CT。

那么乳腺癌，年我们中国的癌症的这个统计报告显示，以前做过的女性的第一名都是肺癌，从年开始，中国女性的第一名变成了乳腺，那么乳腺癌发病率是很多的，左边这个图是我们上个世纪，在医院当学生的时候，那时候要尽可能把乳房，切得更干净点，乳房切掉肿瘤切掉把肋骨去掉，避免这人癌症的扩散。但是我们现在后来发现，其实癌症乳房切和不切，其实五年存活率差别并不太大，所以现在我们大部分的乳癌乳腺癌患者都用右边这个图尽可能切的比较小一点，所以我们中国癌症的五年存活率还还是比较偏高一些的。

那么有人说要做自我检查，但是我们会发现乳腺自我检查，很多人可能做的不标准，容易漏掉。所以我们重点给提示年8月份在武汉我们召开的中华医学会乳腺癌的分会特别提到乳腺癌，如果能够找准呢，这里要记一下，凡是超过35岁以上的女性医院查一下乳房的超声和钼靶，这两个一定要都做的。目前我们医院里相当多没有钼靶只有超声，这是不严格的，这种希望比较清楚，如果各位女性查乳房的话，每年我建议你35岁以后既要查乳房的超声，还要查钼靶，这样以便确保能够在乳腺癌的早期发现。

第三个就是肠癌，目前我们国内各大城市里面排名很靠前，在香港台湾才排第一名，在我们国内的大城市里面才排在第二位，仅次于肺癌，那么肠癌跟我们的生活水平提高有关系，因为脂肪含量偏多一些，那么我们一般建议，40医院做一次肠镜，那么常见的一般建议五年做一次，当然如果肠镜发现如果不好的地方给变为三年或者两年做一次，那么肠镜这个事一定要做个，否则的话会容易发现肠癌，那么这里讲一下医院武教授，我们过去发现肠癌，如果特别低的话靠近肛门附近，我们要把肛门切掉，那么这个去了之后，的确容易生存，但是生存的越久，这个人是人造肛门，在肚脐旁边有一个粪兜的，他生活质量并不好，医院他们开展了一个就是先要发现一个肠癌患者如果很低的话，离肛门很近的那先不动，先观察，通过化疗手段观察，如果效果还不错的话，那么就尽可能的避免把肿块切掉把肛门同时保留。他们发现有30%以上的原本切肛门的患者，因为这样的方法保留的肛门生活质量提高很多，作为我得建议大家，如果以后您作为有这样的肠癌患者，如果一定要切肛门，建议你稍微等一下去医院，看看有没有可能把肛门留住，因为这个生存跟生活质量同样重要。

那么第四是宫颈癌，宫颈癌是目前我们出现很热，因为宫颈癌疫苗大家都知道，那么宫颈癌疫苗是我们人类癌症里面目前唯一一个有疫苗的癌症，那么宫颈癌疫苗大家都去打，那到底对不对，我一般建议宫颈癌疫苗9岁到12岁打，如果成年了，那么怎么样来确认要不要打，一定要去做两个检查，一个叫hpv，是阳性就不能打了，后面再做检查，两个检查第一看是不是宫颈癌的一个诊断，如果这两个都没有问题，那么成年女性可以打，如果这样有问题，那么宫颈癌疫苗就不能打了，这是第一个。第二个，我们要想避免宫颈癌，即使打了疫苗，其实还是有可能会发生了，因为宫颈癌疫苗还是只能预防只能避免部分的亚型的癌症，所以即使打了疫苗，还是要建议每年去查宫颈癌，那么就要查hpv病毒，那阳性，它是意味着未来宫颈癌发病会高发一些，那后面这个细胞学检查它的查验目的是看我们当下宫颈处在宫颈癌的前期，还是宫颈癌的早期中期晚期，所以前者是看未来的风险，后者只看当下的风险。所以我希望各位对宫颈癌有一定的清楚，

那么我刚刚前面这个四个，肺、乳腺、肠、宫颈，这是中美防癌指南公认的查癌症的，那么我们中国因为癌症癌谱不一样，所以中国加了另外两个癌症就是胃癌和肝癌，胃癌主要看胃镜，主要通过肝脏超声和抽血查甲胎蛋白来测。如果这个人是一个乙肝病毒携带者，那么肝癌的医院查超声查甲胎蛋白，所以希望如果各位不光要配重疾险，那么每年要去按照我们中国的这个建议查肺查乳腺查宫颈查肝查胃，希望我这个图能够记得住。这是我们中国防癌指南在美国防癌指南的基础上做了改进，是符合中国逻辑的。

甲状腺癌是最近很热的，保险公司很头痛，因为甲状腺的赔付的特别高，那么甲状腺在今年的7月1号之前应该有可能会把它剔除掉。

因为甲状腺癌有四个癌症的病理类型，其中有90%的叫乳头状癌，它十年的存活率高达90%以上，那另外5~10%来讲，主要是滤泡、髓样和未分化，另外三个相对来讲这个存活率低一些，所以今年的重心要改变的话会要把90%的乳头状癌这个可能会变成轻症赔付部分的状况。所以上个世纪我们把癌症列为绝症，那么上世纪癌症只要发现都是晚期的，很难能够早期发现。但是在本世纪06年，世界卫生组织公布了癌症是一个慢性病，看一下右下角的那六个红字癌症，只要通过及时有效长期的治疗就可以像糖尿病高血压一样，可以控制可以和平共存多年，什么叫及时就是要早点去诊断出来的；什么叫有效，要通过靶向的治疗要有针对性的治疗；什么叫长期，一定要挺过五年，一定要挺过五年一五年之后，这个癌症的复发的几率才会低于10%。

所以我们看一下世界卫生组织我们一个很老的一个疾病的预防，就是我们要三级预防体系的这个降低发病率要去除病因。我刚说宫颈癌疫苗意味着去除病因的，第二个就是早期诊断，就是癌症再怎么去做病因还是要尽可能早诊的；第三个，即使癌症晚期，还是可以通过规范之治疗延长生命提高生活质量的。

所以在整个癌症防控里面，其实第二个癌症早诊最重要。我常举个例子，有个人抽烟，那么他们每年就做ct，有的人不抽烟，他不去做CT，其实统计学显示那个抽烟的人，但是他坚持做CT的人反而有可能会活得更久。因为抽烟会增加他肺癌的发病的可能性，但是他每年坚持做胸部ct可以早诊早点发现这个癌症是有可能活得比较久，反过来一个人可能不抽烟，但是肺癌发病里面不抽烟的人发病也很高。如果他失去了警惕，没有去做到早诊，一发现就是晚期了，其实也生存质量并不好，或者寿命也不长。所以我才会说，如果你不能够把烟戒掉，不能够去做CT的话，我宁愿你烟抽了，但你坚持每年做CT，我希望各位癌症早诊是癌症防控里面最关键的环节，我并不是鼓励抽烟，我想说的是癌症早诊更重要的，我希望大家去明确一下。也呼吁各个这个商业的体检机构要增加胸部CT增加这个肠癌肠镜，增加胃镜的检查。我医院，要多开设这样的服务，不要只是看病为主。

那这是一个南非的心脏外科医生叫Dr.MariusBarnard医生，这个旁边这个女性是一个肺癌患者，当时医生手术后跟患者说你要休息一段时间再来复查，但这个女性，很快就扩散了就去世了，大夫就很难过，但大夫后来发现这个患者有两个孩子，如果她不工作的话，那孩子就得就辍学了，所以就说了一段非常经典的话，也就是说医学啊，只能救一个人的生理生命却不能救一个家庭的经济生命，所以再他的倡导下全世界第一张的重疾险在南非出现了，这是一个真实的故事。我要强调的是，这个女性并不是没有医药费用，她也付了医药费用了，她是没有办法付自己挺过五年的康复费用，没有办法付两个孩子的教育费用抚养费用，所以被迫提早工作过早离世的。所以重疾险并不是医疗险，重疾险是跟工作收入损失相关的保险，所以这一点我希望各位清楚，所以这个故事在今天的中国依然大量的出现啊。这个疫情出现之后，两三个月不上班就挺不下去了，就想想看刚两三个月的挺下去了，如果是五年呢，不光不能挣钱还要花很多钱，还要五年时间，所以我们有太多的这个重疾的一个资金的缺口了。

所以我相信这一个人这一生一定会得重疾。如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有机会得。有时候不一定啊老人家隔壁人家活到八九十岁了无疾而终的呀，你要明白，一个人在无疾而终，也是因为呼吸停了，心脏停了，那么呼吸停了，心脏停了，我们知道重疾险也有重大器官移植手术的，我们是可以在他心脏停了呼吸停了，把肺心脏换掉就是重大疾病的。

这是在06年的时候跟这个医生在北京的合影，当时他八十九岁，当时他患前列腺癌十年。

那么这是我自己发明的一个财富人生图，我们可以看一下这个图怎么来画。看下横坐标人的一生，纵坐标是财富累积，如果没有问题的话，那么收入是这个样子的，那么有问题呢，一定有问题——疾病和意外嘛，但是一般的疾病意外不会对这个收入有个大的改变，只有大的疾病，所以我们中国人大病的平均年龄42岁，所以当这个人他知道五年存活率，知道挺过五年后，他复发的几率低于10%的，他知道他的存活率跟我们差不多的时候，他一定是不惜代价挺过五年的，所以他五年内有可能收入会大量降低甚至为零。

如果可以的话，不光不挣钱，五年之内还花很多的钱，这笔钱里面我们不多花都是不够的。那么前段时间我们也在抖音里面医院的主任，他跟我说，他们肠癌的患者的医药费用，我们官方，希望达到百分之七八十人能报，但是医院的普通病房，大概社保能报一半左右，这是真实的一个例子，那么五年之后的收入会怎么样，会像以前那么高么，五年之后人会变老，五年之后毕竟是病后不像以前那么的健康了，五年之后专业会落伍，五年之后可能斗志也没那么的强，可能病了之后你对人生的领悟也不一样，所以说可能会变得更低一些。

所以你看横坐标上面是它原本该挣的钱，却因为一场重疾却没有挣到这笔钱，下面这个原本是不该花的钱去花掉了，觉得是上面该挣挣不到难过，还是下面不该花的花了难过，有人可能觉得是上面，毕竟是上面的多，其实我们统计的人性显示，我把钱揣兜里往外掏难过，上面那个钱可能很多是未知的钱，其实客户反而容易麻木一点，所以我会在重疾每一本书里面夹张卡片，就这个样子，可以看一下红色的他原本该挣的钱，如果42岁的时候他发生了重大疾病，那五年不光不挣钱，还花一笔钱，这笔钱里面80%可能不能报，如果你希望在医院，用最好的药品可能要百分之七八十都不能报。五年之后，收入会降低很多很多，还要花更多钱做康复。我们看这里面所有的灰色部分都是这个人，原本该挣的钱却没有挣，却花的钱。

我们看一下，我们说我们人对于重疾有三个误区，我们看第一个误区，有人会说我得重大疾病，大部分都能报，各位看一下我们这个图里面左下角这是医药费用，在中国你希望获得更高的可能性，希望去我们中国排第一的医院做那个死亡率最低的手术，那你要想可能百分之七八十的部分就要自费了。那么第二部分就是我们要想挺过五年的话，甚至更久的话，我们统计显示，在这个五年存活率里面排名第一的，是澳大利亚恩赐加大（实在听不清也没查到类似名字的），加大的癌症患者的术后的康复费用是左下角的两倍以上。这个在我们中国这种是没有的，我们出院之后是没有康复费用，更不要提我们上面五年甚至更久的因为疾病导致的工作收入损失，所以我们一个人患疾病尤其患重大疾病，绝不是左下角那部分医药费用。它是一整个百分之七八十的医疗费用，一辈子的护理康复还有上面五到十年是一辈子的工作收入损失。

所以一个人要买到年收入的五倍以上的重疾保额，这个重疾险的保额的就是高限低限。重复一遍就是原来你一个人要购买重疾险，要保额买到年收入的五倍以上，这个五倍以上你觉得是高限还是低限，对当然是底限，它是一个起付线，所以常说收入定保额什么意思，就是我要买多少保额，要看我的收入，如果一年挣十万，我就要买五十万以上的保额的重疾险。花多少钱买，就叫收入定保额可支配收入的保费，我要根据我自己的收入状况来决定拿出多少钱来购买，这是我们给各位的一个购买重疾原则，所以重疾险他并不是医疗险，是跟工作收入损失相关的险种。所以说，越收入高的人越是需要考虑重大疾病，因为他对于重大疾病会导致我们很大一部分是工作收入损失的问题。

所以我有个建议很多客户在购买了重疾险之后，一定要建议他劝他自己周围的亲友买。我会常说，在这个城市里面有没有那么几个人，即使他生病了，他就是不跟你讲，你如果知道了一定会凑钱，那这个人就是重大疾病经济风险最密切的人。所以我建议他们，你一定要劝他们来购买重疾险，否则他们将来要跟你借钱买房子，你可以不借，他如果生病了，你不可能不借，中国人是这样子的，所以我们自己要配好了重疾险之后一定要去让跟你经济关系密切的那些亲戚朋友一定要购买重疾险，这样才是一个完整的重大疾病的风险管理。那么这是我们重疾不重的四个逻辑。

第四个财务支持要买足够的医疗险跟重疾险来解决医疗费用问题解决我们的工作收入损失问题。那前面三项就是降低死亡率，消除病因跟规范的治疗，所以第一个就是找准降低45%的发病，第二个就是要尽可能早点去发现，第三个就是规范的治疗，所以在一起再配合上我们的医疗报销跟收入损失的补偿，这是一个完整的一个重疾的风险管理。

所以我们常说保险是伟大的，如果保险只是做一个医疗费用报销，只是做一个分红收益的话，我觉得说得太牵强了。如果保险赔偿一个人获得更多生存的可能获得生的希望说伟大说得过去。所以重大疾病的风险管理是非常重要的，所以当客户来跟我说要重疾险的时候，说要买一百万的时候，我一般会跟他说，你买八十万就好了，另外二十万保额对应的保费，我建议他们存起来，每年按我要求把肺胃肝肠食管乳腺宫颈查一遍，因为早期的八十万是远远好于晚期赔付一百万的，这就是我刚刚说了重疾的风险管理加重疾的经济补偿，这个逻辑。

所以靠近才能远离，所以只有直面重疾，方能重疾不重。我们自己公司的订阅号就是重疾不重，我们公司的服务号就是直面重疾，只有通过我们的一些方法一些手段去采取措施，我们才可以让我们变得重疾不重。希望我的分享对你有帮助，谢谢。

文章来源于平安星生活直播间丁云生口述

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