重大疾病的定义
重大疾病保险是指被保险人在保险期内被确诊患有保单规定的重大疾病或因疾病身故时由保险人一次性给付保险金的保险。
那什么算是重大疾病保险呢？年，《中国保险行业协会》和，《中国医师协会》联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用范围》，包括6种必保疾病和19种建议疾病：
早期的重疾保险产品一般都包含这19种重大疾病，但是随着市场竞争的加剧，现在保种重大疾病的产品比比皆是了。保险跟冰箱、空调一样，不同的产品有不同的功能，重大疾病保险只赔付罹患重大疾病，除重大疾病导致的身故、残疾、骨折等等是不赔付的。重大疾病解决哪些问题
重大疾病保险就是为重大疾病提供保障的保险，比如不幸患了癌症，就达到了重疾险的赔付标准，保险公司就会赔付给我们一笔钱，这笔钱怎么花由我们自己决定。买保险是为了将来某个时点帮助我们解决财务的问题。01
首笔重大疾病付款的问题
当发生重大疾病时，首先要拿出一笔钱支付巨额的医疗费用，时间就是生命，这笔现金必须能够支撑到通过社保和商业医疗首次报销到账。02
弥补家人的收入损失
当我们罹患重大疾病时，很多事情我们一个人无法完成，这时需要家人来照顾，家人就不能工作，进而造成损失，重大疾病保险可以弥补家人的部分收入损失。03
部分医疗费用
当我们罹患重大疾病时，除了支付医疗费用外，还会产生其他相关的一些费用，例如在换器官时，需要花钱购买，所以在治疗重大疾病时，并不仅仅是医疗费那么简单。04
3-5年的康复费用
一般情况下，重疾治愈的时间大概需要2年左右，但是至少需要3年持续不断的康复治疗，康复治疗期间的营养费用、保健费用是个无底洞，康复治疗才是患者战胜重疾病魔的关键，很多人不是倒在了治疗期间，由于没钱争取到好的康复治疗而倒下了。05
患病期间的收入损失
患病期间，患者无法工作，可能持续5年左右，一般工薪阶层只能领取基本工资，更有甚者连基本工资都没有。思考：世界卫生组织公布人罹患重大疾病的年龄一般是42岁，这个年龄我们责任重大，孩子的教育、父母的赡养，房贷、车贷，还有自己养老的钱，如果不提前规划，当我们得重大疾病时有能力负担起这些费用吗？
06
后收入损失
当我们痊愈重新走向工作岗位时，发现物是人非，自己的专业知识已经过时，业务技能已经陌生，商业模式已经发生改变，行业已经重新洗牌，重新走向工作岗位获得收入，大大的低于以前的收入。罹患重大疾病，倒下的不是一个人，而是瘫痪了一个家庭，买保险是为了谁，买保险是给自己一个活下去的机会和给家人好好活的机会，不连累生你的人，不拖累你生的人。
如何选择性价比高的重大疾病保险
第一个层次：1.是否有四种高发轻症重疾险为什么不说重疾说轻症呢，因为重疾险的前25种病是和联合制定的统一标准，统一条款，统一释义，各家公司都是一模一样的，所以不用看。而这25种重疾占了高发疾病的95%，其他的疾病哪怕增加到种、种、种，也只占5%而已，而前25种是最高发的占到95%，所以重疾的病种不用看，都是一样的。对于轻症保监没有做规定，各家公司五花八门，所以要看有没有四种高发轻症。举例：A公司20种轻症，四种高发轻症齐全，B公司50种轻症，四种高发轻症缺三个，哪个好？很多客户认为数量多的B公司好。其实不是，病种多但都是罕见疾病，一辈子都得不了一次，所以没有意义。（1）极早期恶性肿瘤或恶性病变
原位癌/何杰金氏病/皮肤癌/前列腺癌/慢性淋巴细胞白血病这些都属于极早期恶性病变，都是轻症的范畴。很多人不清楚原位癌是不是癌症，其实不是，它是癌症的第一个阶段，如果把一个细胞分为四个阶段：
①第一个阶段叫正常细胞
②第二阶段的叫良性细胞
③第三个阶段叫原位癌阶段
④第四个阶段才叫恶性肿瘤，而恶性肿瘤又分为早、中、晚，所以原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。所谓轻症其实就是治愈率非常高，而且花费极少。
（2）冠状动脉介入
也就是通常所说的心脏支架。冠心病或者心梗患者，通常要用支架来治疗，这是非常重要且高发常见的治疗手段，所以要看有没有这个轻症。
（3）不典型的心梗
典型的心梗属于重疾，按照重疾赔付。不典型的心梗就属于轻症，按照轻症来赔付。如何确定是典型心梗还是不典型心梗，为了避免引起纠纷，由中国医师协会出具条款统一释义。一般医生在确诊心梗时，需要符合四个条件。
①典型的临床表现，例如急性胸痛等。
②心电图显示心梗迹象，心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。
③心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高。
④发病90天后，左心室的射血分数低于50%。
如果符合3个就是典型急性心梗，按照重疾赔付；符合2个就是不典型急性心梗，按轻症赔付。释义很清楚很明确，没有什么争议。
（4）轻微脑中风
如果是脑中风后遗症，按照重疾赔付；若是轻微脑中风，则按照轻症赔付。
什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的拴塞引起了天以后，依然留下
①一肢或一肢以上，肢体机能完全丧失。
②语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。
③自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的三项及以上。(进食/穿衣/移动/行动/如厕/洗澡)
如果没有留下后遗症，比如说有些可能过段时间就能恢复，叫轻微脑中风。不能完成6项基本活动中的3项，就达到了脑中风后遗症。不能完成6项基本活动中的2项，就可以按照轻微脑中风来赔付。
2.是否有被保险人轻症豁免
轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免，很多公司豁免是不全的，对现在豁免基本上都有，但豁免分为4个：消费者来说最重要的就是轻症豁免。因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，而且保险合同继续有效。这对于消费者来说非常有利，所以要看有没有轻症豁免。
3.是否有投保人豁免
大人给孩子购买保险时，加投保人豁免，如果缴费期间大人发生风险，孩子的保险以后就不用缴费了，合同依然有效，还可以保证孩子的一生。从保护未成年人的角度来看，是一个非常人性化的设计。
第二个层次
4.重疾和轻症是否共用保额
重疾和轻症共用保额，也就是轻症和重疾赔付的钱不能超过购买的保额，举例说明购买万保额，轻症赔付20万，发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。共用保额，保障功能就降低很多，所以一定要选择非共用保额的重疾险，轻症赔完不影响重疾的保额。
5.轻症、中症、重疾赔付次数(2次以上为佳)
轻症赔付最好3次以上，中症2次，重疾最少2次以上比较好。之前我们都认为重疾赔1次就够了，但现在我发现1次远远不够。通过理赔案例之后，得到了证实。
6.轻症、中症、重疾赔付比例、种类
每家保险公司赔付比例都不一样，比如轻症有赔付20%，有赔付30%、有的赔付45%，中症有的是50%，有的是60%。当然比例高些比较好一点。
前25种重疾都一样，高发轻症齐全，价格差不多，甚至更低的情况下，病种种类肯定还是越多越好。
第三个层次：
7.等待期
等待期有的公司是90天，有的是天，当然选择等待期越短越好，一般都是90天的等待期。
8.病种分组、不分组
一般多次赔付的重疾险大多数公司是分组的。比如种重疾赔5次，可能是分5组，每1组赔付1次。也有不分组赔付2次、3次的，必然不分组的保费要比分组的贵大概20%-30%之间。如果能接受价格，其实不分组的重疾还是不错的。如果保费没有那么多预算，选择分组也没问题，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组。比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，这些都在不同的组，完全就可以购买，没有必要说每一种疾病都不分组。就好比癌症单独分一组的重疾险性价比也是非常高的。
9.恶性肿瘤二次赔付
大家都知道所有重疾险最高发的就是癌症——恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。其次是尿毒症、重大器官移植，冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。再往后延展，就是前25种重疾占了95%。大家知道癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。保险公司针对癌症二次赔付间隔期是有要求的，有的是间隔3年，有的是5年，有的是根据癌症复发、新增、转移、持续，都可以赔。有的只赔付新增和转移，要看条款的具体要求。
第四个层次：
10.早投保
最后一点，非常重要，只有一个字——早。就是早投保。一般客户说，早投保时的保费便宜嘛，我说，您说对了，但这不是最重要的，最重要的是早投保你身体健康，才有投保资格，晚投保你就失去投保资格。如果身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格。这个就是我经常说的，早买比买什么更重要。我从来不建议客户退保，即使他买的最烂的产品，那么他拥有保障总比没有好。所以早买比买什么更重要，早投保保费便宜；早投保身体更健康。
保额足够
预算允许的情况下，一定要把保额一步做到位，很多人说我先买一部分，因为会出新产品，新产品会比老产品好，这个我承认。但是那都是一些细枝末节的，大的框架不会变，那个不重要，重要的是第一次一定要把保额做高。还有很多人问我，是把保额提高好？还是买多次赔付的比较好？这个不用想，一定是把保额做高好。第一次发生重疾都没有足够的现金看病，是否真的能坚持到第2次？
11.核保：
不是想买保险就能买到，不是每个人都能买到，能不能买取决于您的身体健康情况。核保一般有5种结果：
（1）标准体承保
就是身体完全健康，绝大多数保单为标准费率承保。
（2）加费承保
有些身体指标有异常，比如：血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费10%、20%，甚至50%都有可能。增加保费后仍正常承保，不减少保险责任。
（3）除外责任承保
甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外，针对这个器官的疾病除外，不增加保费，减少保险责任后仍承保。
（4）延期
延期是保险公司现在不能接受，经过一定观察期决定是否承保，以何种条件承保。
（5）拒保
最惨的就是拒保，风险过大，保险公司拒绝承保。
每家保险公司的核保尺度不一样，同一个案例可能不同公司会出不同的核保结果。即使同一家公司遇到的核保医生也是不一样的，核保都是人核保，每个人的主观性是不一样的。所以对于这种非标体的客户，经纪人会采取多家投保的方式，给客户争取到更多选择的机会。如果是保险公司代理人，只能卖一家公司的产品，体检报告递之后如果拒保，你是不是就没有办法了？因为拒保后如果再投另外一家保险公司时，会有告知“是否曾经被其他公司拒保过”，如果填“是”这家公司大概率是拒保结果；填“否”就是没有如实告知，将来理赔是有风险的。所以我们经纪人会根据客户的情况，选择同时提交进行操作，让客户得到一个最满意的核保结果。我们在合理正当的情况下，为客户争取到最大的利益，这就是我们的价值。
下面举一个例子：A先生，30岁，购买了一款分组重大疾病保险，每年保费10元，，20年交，保额50万，责任包含轻症（每次赔付保额的30%），最多赔付三次，中症（每次赔付保额的50%），最多赔付2次，重大疾病分6组，最多赔付6次。
A先生第三年罹患了轻症，保险费总共交了元，保险公司给付元，以后的保费就不用交了，保险合同继续有效，从此可以看出，重疾保险具有高杠杆。
在第10年时A先生非常不幸，用完了该保险中所有的责任，总共交了元的保费，拥有了3900元的保额，更可以看出高杠杆的作用。000*30%*3+000*50%*2+0000*6=3900元。
我只忠诚于我的客户，做您家庭的专属的保险经纪人，通过客观、中立、专业的服务，让您清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇转载请注明：http://www.ctongt.com/gbgr/5500.html
