前言
在国内，如果您随便问一个成年人认识哪家保险公司，估计个人里面有90个都会说听过“平安”。不容置疑，平安是一家做整合营销做得非常棒的公司！不但名字起得好，而且宣传也做的好。根据年公开数据显示，其一年的广告营销费用为.5亿元人民币，平均每天万的广告火力确保了平安的品牌形象全天候、度、多层次、无死角地呈现在广大消费者面前，正如脑白金也好，各类不孕不育的医药广告也好，只要有钱砸，包您大宝天天见！！
但可惜的是这些都不是中央电视台的公益广告，只是纯粹的商业行为而已，而商业行为是要计算投资回报率ROI的，是要赚钱的。
那么广告砸出来的知名品牌是否意味着他的产品就很厉害呢？今天我们就一起来分析一下11月刚上市的平安福重大疾病保险。
轻症保障
轻症条款是判断一款重疾险产品是否容易理赔的重要依据，因此判断一款重疾险产品是否优秀，看其轻症部分基本上就能窥一斑而知全豹。平安福这一次升级在轻症上面做了好些功夫，让我们一起分析一下：
优点：
1、增加了投保人和被保人轻症保费豁免；
2、轻症增加了赔付的次数到3次，每次赔总保额的20%，每次轻症之间没有间隔期；
3、70岁前理赔过1次轻症的，主险保额增加20%，以此类推，最多增加到60%。
缺点：
1、被保人轻症保费豁免功能需要额外付费，而市面上绝大部分重疾险的被保人轻症，甚至重疾、全残、身故的豁免功能都是免费自带的。
2、平安福的条款注明：“因同一疾病或事故所导致的轻症，仅按一种进行赔付”。这一条就有点不够意思了：假设如果发生车祸，同时造成被保人轻度脑损伤、单个肢体缺失以及中度瘫痪，那你说让躺在病床上的消费者选择哪一个来赔呢？毕竟市面上好些优秀的重疾险产品已经能够做到多项轻症同时赔付了。
3、轻症数量少得可怜，条款上虽然写着是20种，但实际上只有18种，因为平安福的设计者“聪明”地将“极早期恶性病变”1个病种拆成了3种；而其他好些产品的轻症数量早已高达50种（如果按照平安福的算法应该是52种）。
轻症是重大疾病的早期或者较轻状态，写进保险合同里面的轻症数量越多，意味着越多数量的重症在早期或者较轻状态时就可以得到赔付，从而让患者能够及早拿到救命钱放心进行治疗。可以说，一款重疾险所包含的轻症数量越多，意味着这款保险的理赔越容易；轻症数量越少，意味着消费者越难得到理赔。平安福属于哪一类，大家翻开合同条款感受一下就知道。
4、多款优秀重疾险产品的轻症额外赔付次数已高达5次，每次赔总保额的30%（50万赔15万），而平安福只有3次，每次赔20%（50万赔10万）。
5、与老款产品一样，仍然缺失对常见高发轻症的保障条款（其他优秀产品必备之保障条款），如：冠状动脉介入手术（微创非开胸）、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等。
比如从上图某公司某地区的理赔数据就可以看到，“轻微脑中风”理赔的比例还是很高的；
此外据我亲自了解，另一种常见轻症“冠状动脉介入手术（微创非开胸）”医院平均每月的手术量就有约台，粗算一年下来就有0台，如果再放眼整个城市、乃至全国来讲就更加不得了。其实只要实施了该项手术，后期再需要实施冠状动脉搭桥术（开胸）以及患严重冠心病的几率将大幅降低，而平安福只会对后面两项重症进行赔付。难道有买了平安福的患者会为了达到后面的重症赔付标准而不去做前面的轻症手术吗？答案显然是否定的。
轻症赔付标准
重症赔付标准
冠状动脉介入手术（非开胸）
指为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。
冠状动脉搭桥术（开胸）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
重疾保障
1、平安福款和款相比，所覆盖的重疾数量仍然只有80种，而市面上多款优秀产品已达到种以上。对于消费者而言，如果付出同样的价钱，肯定是保障的病种数量越多、病种越齐全就越好，何况是针对平安福这种以“一分钱一分货、贵有贵的道理”而自居的产品，消费者更有理由去对此进行挑剔。
2、市面上重疾多次赔付的产品已经越来越流行。这一次为了赶上潮流，平安福也把自己包装成一款“重疾多次赔付”的伪热门产品。其平安福恶性肿瘤附加险对恶性肿瘤有最多3次的赔付，但每次间隔需5年以上。
由于是附加险，这就意味着每年要额外多交一笔费用，而万一第一次发生的重疾不是恶性肿瘤的话，那么这一份价格不菲的附加险也就等于白废了；若第一次重疾就是恶性肿瘤的话，那么其他的重大疾病也不能再得到赔付了，要知道现在癌症治疗（如放疗、化疗）的副作用还是很大的，后期会引发好些其他疾病（如心脏、肝、肾、神经等方面的疾病）。
另外根据年发布的《中国肿瘤统计年报》显示：中国癌症病人5年生存率仅为25%，在生存满5年的患者之中，发生复发和转移的仅有20%。举例说明，就是20个癌症病人之中只有5个能熬过5年（意味着基本治愈），而这5个幸运儿之中只有1个倒霉蛋之后还会发生复发或者转移。
那么这款恶性肿瘤附加险到底是否值得额外加费购买呢？建议大家还是先看看自己有没有癌症的家族病史，然后看看自己的年龄要加多少钱，衡量一下性价比之后再做决定。
3、缺乏全残以及疾病终末期全额赔付（市面上优秀的产品都具备这两项保障）。
全残基本意味着一个人的主动收入能力已经中断了，这个时候你只是赔付一点点轻症的钱，好意思吗？
疾病终末期就是医生已经宣布该患者没有医疗价值，只剩下6个月不到的寿命了，该吃该喝一切能满足患者生前最后愿望的事情能办就办吧，这个时候平安福却还不能把全额赔偿金给到患者让其安心离开，而非要等到其离世之后才能给付身故金，如果这位患者是平安福产品设计师的家人，您自己觉得人道吗？
附加功能
1、自平安福版开始，平安RUN一直是这款产品的营销宣传亮点。这次升级后虽然说将达标的难度降低了一点点（这不是自己抽自己嘴巴吗），但是每天00步坚持走十几二十多个月的人能有几个呢（看看我们大淘宝上面摇步机的销量就知道了）？而且保额也只是增加可怜的5%-10%，而贵公司的保费却比人家“高贵”那么多，而人家的保障额度在床上躺着就能把你给超了。
2、允许老客户将旧款产品升级到最新的款，貌似不错，但却不是免费的，而是要加钱的。这真是一家负责任的世界强公司啊（仅仅对于股东而言），绝不会放过任何一个能增加利润和减少成本的机会!至于有没有必要升级，我觉得消费者不去退保就已经不错了，还敢加钱。
3、还是必须要强制性捆绑性价比超低的长期意外险，别人是元就有50万的保额，而且还含意外医疗，还有猝死责任保障，平安福每年强制性多交的多元也只有15万的保障额度，怪不得贵公司的股价越长越高。
价格
一直以来平安福被大家吐槽得最多的一个字就是：
比如30岁男性购买平安福版50万重疾保额，20年交费、没有投保人豁免的情况下，算下来的保费是.61元/年；而市面上保障功能比较齐全的某大人寿保险公司的重疾多次赔付产品也只需元，某安人寿保险公司的也只需要15元，号称宇宙最大的某商银行与世界最大的保险集团某盛所成立的合资公司，其同类产品也只需元。所以说在国内的保险市场，某些代理人培训话术里吹嘘的“一分钱一分货”绝对是一个悖论，而“贵有贵的道理”也只能理解为其广告宣传费用太高，必须转嫁到消费者身上，否则实在找不出任何其他理据可以支撑其贵的理由。
总结
总而言之，平安福依然是一款戴着强大公司光环，但是套路多、价格贵、保障少、理赔门槛高的重大疾病保险（用汇智小伙伴的话来形容：这是一款“卖点”十足而“买点”不足的产品）
寄语
其实对比哥并没有要黑平安福的意思（因为除了你自己，没有人能打败你）。我只是履行一个“专业保险经纪人”的职责：从消费者的实际利益出发，以事实为依据，还原消费者知情权，帮助消费者甄选出好产品而已。
毕竟真的假不了，假的也真不了，如果大家身边常见的各家保险公司代理人是真正客观专业的，可以请他们帮忙把自家产品的合同条款（非宣传资料）都拿出来和其他产品对比一下。其实如果这个世界上只有平安福唯一一款产品，那这绝对是一款好产品（至少25种行业协会规定的重疾都有了），但是没有对比就没有伤害，君不见过往一年在众多消费者、优秀产品和网络声音的鞭策之下，平安福、和前作对比不是也有了一定的进步吗？（只是消费者觉得还远远不够而已）
说真的，作为一款世界强大公司出品的重疾险产品，对比哥希望平安福的知名度和业绩不是靠现在铺天盖地的广告以及庞大的代理人队伍（全国万）砸出来的（毕竟还有很多消费者是第一次接触保险的无辜小白，对大品牌、对熟人以及对亲戚还是无比盲目信任的），而是靠口碑！靠性价比！靠领先行业的产品功能以及完善的产品保障做出来的。何况今年早些时候国家的大大们不是也发话了吗，保险一定要姓“保”啊！
希望在不久的将来平安福能知耻而后勇，勇当行业产品的领头羊，而不要做拉行业发展后腿、坏行业名声的大班长（搞到很多人骂保险没用，这不保那不保）！平安福任重而道远，加油！！！
附上平安福重大疾病合同条款链接供大家对比研究：
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